持牌消金与银行联合放贷，从业者忧心忡忡：这只是过渡而已
编者按：本文来自微信公众号“消金界”（ID：cfwnews），作者：章鱼妹。36氪经授权发布。
阅读这篇文章，你将了解到：
1、持牌消金和银行联合放贷，风控由谁主导；
2、他们各自能获得什么；
3、这一模式未来会怎样。
近日，消金界收到消息，浦发银行（600000.sh）与招联金融联合推出浦联点贷产品，最高20万元信用额度，全线上申请、审批、放款，最快3分钟到账，随借随还。
消金界了解到，除了招联金融，马上、中原等多家持牌机构，都在和银行合作，发力联合放贷业务。而这一业务，正在成为消金公司近两年主要的发展方向。
银行+持牌消金
消金界了解到，“浦联点贷”是浦发银行与招联金融联合开发的一款网络借贷产品。该产品面向浦发银行全国存量客户和招联金融的客户，贷款年利率为14.82%，具体利率根据不同用户可能会有差异。
活动页面显示，浦发银行老客户申请贷款，可直接在浦发银行APP内完成借款。因此在征信上，该产品走的是浦发的审批。在风控方面，除了央行数据，还利用浦发和招联的内部数据，共同建立风控模型。
对于联合放贷我们都不陌生，它指的是银行与合作机构基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款。
据消金界了解，在这一合作模式中，风控一般都是消金机构来做，银行获取固定收益。此外，银行会将贷中及贷后的相关数据进行定期反馈，消金机构进行相应调整。
据业内人士透露，与银行联合放贷是消金公司未来的发展方向。
消金界获悉，马上消金、中原消金多家持牌消金机构都在进行相关布局。
在这一合作模式中，银行作为资金主体和授信主体，消金公司作为获客渠道，并提供技术支持，二者的合作可以形成优势互补。
某持牌消金负责人向消金界反映：“我们和银行合作，主要就是规避杠杆率的要求。”
根据《消费金融公司试点管理办法》相关规定，持牌消费金融公司“资本充足率不低于10%”。此外，监管明确规定ABS不得出表，并表后由于杠杆率的限制，行业整体放贷规模受限。
而通过和银行合作联合放贷，持牌消金可以在保证合规的前提下，继续做大放贷规模，有效地解决了监管对于杠杆率的要求。
“联合放贷模式只是过渡”
如今，线上授信获取信用的杠杆已被激活。互联网实现了全民入网，而互联网金融则完成了全民加杠杆。
一位业内人透露：“保守地说，消费金融公司以及BATJ等头部机构，每月的新增规模在1500亿+。花呗、借呗的授信客户目前已有6亿，微粒贷的授信客群也超过了1.2亿。”
在消费金融领域，这些机构是排头兵，而银行的消金业务则相对落后。很多人在还没成为信用卡之前，就已经成为了这些互联网头部公司的用户。
从2016年开始的火起来的PDL，养活了所谓的征信数据服务商。如今行业进入第四个年头，国内的金融基础设施变化非常快，基本上所有的大行都有了自己的大数据信贷产品。
银行为了扩大收益，在策略上逐步下沉，在做风控审核的时候，已经在主动查询借款人在民间的消费数据。
消金界了解到，对于民间的小贷公司，现在监管要求其借贷信息必须提交给百行征信，否则不允许开展业务。
对此种合作模式，一些消金从业者预感到了一丝危机。
某业务人士表示：“目前银行开始主动积累自己的客户和数据，联合放贷模式只是过渡阶段的产物。”
持牌消金公司已有此担忧，其他平台可想而知。
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