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职场人，如何靠理财拿到第二份月薪

晰数塔互联网快讯
2019-06-03 17:22

直播嘉宾 | 姚馨「猩猩财经」创始人

文稿整理 | 氪友@彭绪响

文稿编辑 | 李若怡

《高手来了》是「36氪官方社群」开设的一档直播栏目，聚焦商业洞察、职场干货。每周四晚，我们都会邀请一名业内大咖或36氪资深作者、分析师，为你分享职场技能，解读商业趋势。欢迎添加氪君微信：hello36kr，加入36氪官方社群。每周四晚8点，和上万氪友一起学习进化。

以下是5月30日直播精华回顾：

「关于理财三要素及科学的理财进阶之路等部分，此处有删节，完整直播可添加氪君：hello36kr收听。」

职场人如何理财

1、极简理财计划

职场人有一定积蓄后，如何投资呢？

这个时候，就需要搭建一个小的投资组合。组合里最好要有多种不同的角色，既要有善于防御的坦克角色，又要有善于进攻的战士和刺客，同时还要有其他的辅助角色，综合角色等等。这样“打胜仗”的概率才会大大提高，投资组合也就是把各种产品，各种方法搭配使用，以求达到整体的最优效果。有一点需要注意，是整体最优，而不是整体收益最大化。

那么，如何让投资收益最大化呢？

这个问题是没有标准答案的，每一个人的财务状况，风险承受能力，流动性需求，以及预期收益都是不一样的。所以在做投资组合的时候，每个人的目标也不一样。有的人是追求安全保值，一年赚个8%到10%就够了；有些人要实现财富增加，目标是一年要赚50%以上；还有的人是佛系理财，没有目标，喜欢什么就投什么，反正最后算一算不亏钱就行。

大多数的投资者是稳健型的投资者，通常能够承受1~3年的产品期限。预期收益在8%到10%，日常没有太多的时间来打理资金，也没有精力来琢磨股票。建议这类投资者先解决风险保障的问题，然后余下的钱可以按照「六二二」的原则，来组合理财产品。

职场人，如何靠理财拿到第二份月薪

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怎么解决风险保障问题呢？生活中，意外受伤或者突然生病，有可能导致失去工作能力，进而没有收入来源，现金流可能会断掉，这个时候就是保险起作用的时候。用保险解决了基本保障之后，就可以根据六二二的原则，把剩下的钱放心的投出去。

其中60%可以用来买固定收益产品，根据个人偏好，可以选择银行理财或者其他固定收益产品。固定收益类产品是用来防守的，它可以提供稳固的利息。

其中20%可以用来定投基金，宽基指数、行业指数都是不错的选择，这笔钱是用来进攻，以博取高收益的回报。

最后20%的资金，可以放在余额宝等货币基金中作为家庭风险备用金，这部分钱就是用来短期应急的。

每个人可以根据自己的风险偏好，在此基础上做出适当调整。

举个例子：月薪1w+，余额4k~5k的职场人，可以用其中的3000元购买固定收益产品；1000元用来定投指数基金；1000元放在余额宝。

在这个市场阶段上，首先需要关注投资理财的“安全性”。比如P2P这样的品类，在备案没有出来之前，如果自身不具备识别能力，就要避开此类投资，保证资金的安全性。其次，需要关注长期价值、寻找低估值的品类。比如，定投基金，用比较低的价格布局中国的优质资产。

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图片来自Pexels

职场人如何建立保障？

1、极简保险规划：意外险+医疗险+重疾险

首先，职场人务必要重视五险一金，如果未缴或者漏缴，都应该尽快补上。在保证这个基于国家的基础保障后，可以适当考虑商业保险。

为什么有了社保还要商业保险呢？有一个很贴切的比喻，社保就像是小区保安，商业保险就像是自己家的防盗门。他们两者不是互相取代的关系，而是互相补充。小区保安虽然是一道防线，但只能解决部分问题。要想更加安心的生活，还是需要安装一道防盗门的。

社保中有很多不够完善的地方。比如，大家都已经听说养老金不足；再者，医疗保险，缺点也很明显。如果你报销过医疗费，应该有所体会。医保有起赔额，对药品、医院有严格要求，进口药、自费药不能报销，可以报销的部分也有比例限制等等。遇到重大疾病的时候，只靠医保，往往是不够用的。如果还有商业医疗保险，就能够补充医保的不足，将剩余的支出都补贴掉，如果还买了重大疾病险，还能补贴生病期间的工作收入损失，让整个家庭生活都能更加从容。最后，再补充一个意外险，基本上一个普通家庭就够用了。

这里，重点讲解一下商业医疗险。

我们缴纳的社保里已经包含了“社会医疗保险”，也就是医保，这是国家强制的。不过，额度比较低，能起到的作用有限。所以，商业医疗险是对医保的一种补充，性价比较高，可以说是我们不可或缺的健康卫士。

商业医疗险也是看病用的，同样是报销型的。医疗险可以用相对低廉的价格，撬动优质的医疗资源。这就从根本上改善了普通家庭的医疗条件。

挑选医疗险的时候，最重要的一点是关注“是否续保”。医疗险大多数都是一年期、不保证续保的。购买医疗险时需要记住三点：1、续保时是否需要重新健康告知（健康告知：将被保险人的实际健康状况、就诊记录、体检结果等告知保险公司或者其代理人）；2、理赔过是否还能续保；3、续保时会不会针对个人情况单独调整保费。

如果有这样一款百万医疗险，续保时不用再重新进行健康告知，不会因为理赔而拒绝续保，也不会因为理赔而单独调整保费，这就可以称作“相对保证续保”，是值得购买的。

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图片来自Pexels

2、2000元如何获得百万保额

首先是意外险，价格非常便宜，一份50万保额的意外险一年200元不到，不过注意一定要购买附带意外医疗责任的意外险。

其次是定期重疾险，主要解决重大疾病的大额医疗费用和养病期间收入损失的问题。一份30万保额，保到70岁，20年缴清的重疾险，一年大概1500元。在工作稳定，经济宽裕后，可以再考虑配置一份终身的高保额重疾险。

最后医疗险，这是一个报销住院医疗费用的险种，主要是用来弥补社保的不足，保额300万，一年最多300元。

三个加起来也就2000多元，多出来的预算可以选择升级保险保额和保障范围，也可以选择购买一份定期寿险。这个预算即使月薪一万多，也是完全可以负担得起的。

3、网红产品相互宝

很多朋友都在问相互宝，是不是有了相互宝就不需要再买重疾险或医疗险了？

要弄清楚这个问题，我们首先需要明确相互宝的属性。

去年10月16日，在银保监会的要求下，信美人寿最终退出了相互保。信美人寿的退出不只是简单的责任人变更，而是从根本上改变了相互保这款产品的性质与风险，没有保险公司的参与，“相互保”的名字也变成了“相互宝”。这意味着相互宝不再具有保险的身份，现在的它就是一款网络互助产品。作为一个互助产品，天然就有不确定性，包括运行的不确定性和理赔的不确定性。

其一，运行的不稳定性。根据《保险法》的规定，保险公司成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时拿出来履行保险理赔责任。而相互宝运营不下去，随时都可以解散。

其二，理赔的不确定性。假如有一天保险公司自己经营不下去了，银保监会就会指定某家保险公司进行兼并，兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效。相互宝却不是如此，没有巨额的储备金，单靠收取的管理费用，是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”。

但是，我们不否认相互宝的确做了很多创新。比如，“相互宝”出了一个“老年版”，而且是0元加入、互助分摊，但专门针对60-70岁群体，抵御老人患癌风险，最高能拿10万元互助金，那么三高人群完全可以参加。至于最后出险了，是不是真的能够拿到10万元，不确定因素还很大。所以，像相互宝这样的互助型产品，在理财规划中的定位是“锦上添花”，而不是“雪中送炭”。

保障配置的大忌就是“用不确定性的产品去对冲确定的风险”。所以，相互宝不能替代商业保险，但是能作为一种补充。

氪友问答

Q：哪些产品有定期收益

A：银行理财＋国债＋国债逆回购，不少理财app上都有，比如京东金融，蚂蚁财富，招商银行app

Q：保险理赔要注意哪些问题

A：1.拨打保险公司客户电话

2.按照要求准备材料，准时寄出

3.保持良性沟通

*最后，特此感谢「36氪智囊团」的彭绪响同学，协助整理此次直播文稿。

加入36氪智囊团的方式，可详询氪君（微信：hello36kr）

每期直播，我们都将选拔一批优秀氪友加入我氪智囊团，欢迎来玩。

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