谁在炮制“12元小白理财课”？
编者按：本文来自微信公众号“亿欧网”（ID:i-yiou），36氪经授权发布。
作者｜崔白洁
编辑｜刘欢
相信很多人都听过“你不理财，财不理你”这句流传甚广的话，但鲜有人告诉你后半句“你若理财，风险同来”。
伴随着中国经济的快速发展，教人们认识、创造和管理财富的学问——“财商教育”，化身在线理财教育、理财在线培训等“身份”遍地开花。
2021年以来，尔湾科技（启牛商学院）、小帮规划两家财商教育公司先后获得投资。微淼商学院在市场获客上“无处不在”，长投学堂作为老牌财商教育先行者在行业积累已超10年。
据天眼查数据显示，国内目前有接近1万家“财商教育”、“理财培训”相关企业，直接与“财商教育”、“财商培训”相关的企业有846家，其中接近75%的企业处在存续状态。接近20%的企业在近1年内成立，约50%的企业已经成立1-5年。
财商教育市场发展迅猛，源于民众日益觉醒的投资理财意识，与匮乏的理财知识和实践不匹配。
根据上海高金金融研究院联合支付宝发布的《2020国人理财趋势报告》，近7成人愿意拿10%以上的工资进行理财，近2成人愿意拿工资的50%理财，这意味着民众的理财意识逐渐开始觉醒。
与之相对的是，截至2020年7月，支付宝平台有35%的用户存在因频繁交易而导致的亏损，这又体现了民众金融素养以及投资实践教育的缺失。
这样的不平衡，进而引发有意愿理财的人群往往希望通过培训和学习，来快速提升自己的投资理财能力。
财商教育行业正是基于此背景，瞄准特定用户群体的痛点，服务增量用户的痒点，将整个互联网流量池中有理财意愿或需求的人群进行分层，再基于这些用户群体构筑多样的商业模式。
从理论上讲，上述分析是财商教育公司初步的商业模型。但在具体商业落地过程中，财商教育公司目前的发展依然受制于三大问题的困扰。
草莽初期，乱序生长
2021年年初以来，人民日报和新京报等权威媒体平台纷纷发表评论文章告诫消费者：别被鱼龙混杂的财商教育课收割“智商税”。
这一事件的背景是——伴随着财商教育行业火热，各类理财训练营广告铺天盖地。不管是在抖音、百度、微信还是爱奇艺等平台，总有一款财商教育广告在“等候你”。然而与广告宣传的“12元小白理财课”、“财富自由”不符的是：低价诱导、虚假宣传、花式割韭菜、投资诈骗、投诉无门……
导致上述乱象频发的主要原因有两方面。
一是财商教育行业发展尚属初期且行业入局门槛较低。甚至一些内容平台上的自媒体，往往只需要注册公司或者更简单地注册一个账号，即可从事所谓的“在线财商教育”。
二是业内玩家众多，但课程质量、培训体系往往参差不齐。甚至机构中的部分老师不具备专业资质，不足以为消费者提供成体系的财经素养教育。这就导致一些企业借着“财商教育”的幌子，提供低质量的课程，甚至直接进行荐股等操作进一步误导消费者，或者销售人员卖完课便“人间蒸发”。
呼吁监管，亟待规范
无规矩不成方圆，这在财商教育行业发展初期尤为重要。
在金融市场相对成熟的欧美国家，财商教育已被纳入教育体系，对于财商教育的内容也有着明确的规范并且管理严格。同时，针对可能涉及到的理财产品推介业务，欧美金融监管部门也会对其进行资质审核。
例如SEC（美国证监会）通过RIA（注册投资顾问）牌照对于从事证券投资建议相关的机构和个人进行监管，只有拥有该牌照的机构和个人，才有资格向投资人提供证券类的投资建议服务。
反观国内财商教育行业，起步虽晚但发展过快，相关规章制度的空白及监管缺失是行业乱象滋生的重要因素。
2021年3月19日，由中国标准化研究院、中国金融电子化公司、中国标准化协会等单位制定的《理财在线培训服务规范》正式开始面向社会征求意见，这意味着第一份财商教育行业规范正在推进中。
该标准主要对财商教育服务行业的基本要求、课程设计、营销活动、信息安全、知识产权保护、消费者权益保护等方面做出一系列规范。在标准研讨会中也有业内人士专门强调：“教育属性的培训机构应明确培训内容，应限定在理财知识的教授，不应涉及理财金融产品的推荐。”
“定位”不清，影响深远
事实上，“定位”问题一直是困扰财商教育公司的“难题”。
简而言之，目前“财商教育”到底是属于“泛教育类公司”还是属于 “泛金融类公司”？这个问题依然没有明确的答案。
从《理财在线培训服务规范》的“话语体系”中观察，财商教育就是一种理财在线培训服务，其归根结底应该是属于在线教育体系。
但是从商业模式上拆解，不少财商教育公司的在线培训服务，其实只是商业模式构建的第一曲线，其重点在于迅速抢占用户和市场。
据亿欧EqualOcean了解，有部分财商教育创业公司在设计商业模式时，将服务券商、保险、银行等财富管理业务作为公司经营的“第二曲线”。如此一来，“财商教育”实际是充当了“金融中介”的身份，那其必然属于泛金融体系。
从资本市场的角度看，金融赛道的估值肯定会高于教育行业的估值。
从监管和准入门槛角度看，金融和教育都是强监管领域，但金融领域相比会更严格一些。
更为尴尬的是，在蚂蚁金服上市搁浅后，金融科技公司普遍遇冷。而在线教育行业，颇有“同是天涯沦落人”的共鸣——伴随着多家在线教育机构被点名、罚款，在线教育行业的余震还在继续，整改远未结束。
如此看来，夹缝求生存的“财商教育”公司更是左右为难。
放眼国际，将财商教育作为创业方向的选择并不多。因此，国内财商教育公司发展并无典型成功案例去借鉴和对标。但一个可以确定的事实是，财商教育必然会和智商教育、情商教育一样，成为主流。至于在此基础上，能否有成功突围的创业独角兽出现，目前依然是未知数。
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