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百信银行陈龙强：未来十年，所有的银行都将是互联网银行 | WISE2020 新经济之王大会

晰数塔互联网快讯
2020-12-18 10:07

12月8-10日，36氪在北京国际会议中心举办了「WISE2020新经济之王大会——崛起与回归」。本次大会是WISE大会的第八届，2020年也是36氪成立的第十年。在新经济之王主会场，我们邀请十年里乘风破浪的创变者们，连接初创公司、互联网巨头、投资机构、地方政府、传统企业等市场参与主体，一起回望中国新经济快速崛起的十年，共同展望新经济下一个十年的无限可能。

百信银行副首席战略官陈龙强在会上分享了对互联网银行的理解。他认为，互联网银行天然是数字银行和开放银行，与数字经济天然适配。百信银行希望把金融服务嵌入到各个场景里面去，开各种各样的“数字分行”。未来十年将是互联网银行的黄金十年，未来十年，所有的银行都将会是互联网银行。

百信银行陈龙强

以下为现场实录：

大家下午好，在开始之前，我想问大家两个问题，一个问题是大家有多久没去银行网点了，第二个问题是大家有多久没有使用过纸币了。这两个问题跟我的演讲主题有关。我今天想讲的是互联网银行的思与行。

这两个问题的答案我估计大部分是一致的，可能是很久很久以前。我上次去银行网点是上周，我偶尔还是看一看，哪些人还需要去银行网点，以及哪些银行服务还没有实现线上化。我们还需要去做一些什么努力。百信银行是一家互联网银行，由百度和中信银行一起发起创立的。我们没有任何物理网点，也不经营现金业务。但是我们可以在全国线上化提供存款、贷款、理财、支付等等服务。

在我们之前还有几家互联网银行，大家可能听过，一个是由腾讯发起的微众银行，还有阿里发起的网商银行，以及小米发起的新网银行，我们跟他们很大的区别是我们比较晚开业，我们2017年才开业，以及我们是第一家国有控股的互联网银行，另外三家是纯民营银行。但本质上我们的业务是比较相似。

在过去不到十年的时间，互联网银行已经开始逐步兴起。据公开数据看，微众银行已经服务了超过两亿用户，我们百信银行短短三年时间，也已经服务了接近5000万客户，这是一个非常惊人的数据，也是互联网银行的魅力。

回看过去十年，银行业确实发生了很多变化，我们感觉对银行服务很熟悉，感觉比较古典，其实并不是这样子的，我们看到像纸币，ATM机，还有银行卡都在离我们远去，慢慢成为历史。但是在十年以前，我们用一张银行卡就能跨行ATM取钱就已经很兴奋了，那时候称为1.0网点经济时代。2.0是APP经济，是随着移动互联网兴起，银行的APP也得到了很大的进步。应该说用户体验，还有业务的丰富度，也都在发生很大的变化。离柜率开始逐年提高，大家开始渐渐地不再需要去网点。

最近两三年时间，我们作为新兴互联网银行，在做一个有开拓性的事情，我们讲数字经济时代下，互联网银行应该做什么样的变化。我们更看重的是在场景里面，能不能有我们互联网银行的存在，因为我们没有任何网点。但是网点的存在是有一定的底层逻辑，开网点或者像开麦当劳一样，一定会去找相对比较好的区域，比如人流量比较大，或者跟目标客群比较接近的地方。对于互联网银行，天然是在互联网生态里面生存，也要去找有人流的地方。所以在我的理念里面，我们希望把金融服务能够嵌入到各个场景里面去，这些场景希望是比较高频的，希望是有交易的。这些场景会跟我们有很好的契合，我们主要用开放API或小程序就能完成链接。我把它称为3.0场景经济。

所以过去十年，银行在发生很大的变化，从网点经济到APP经济，再到场景经济的蓬勃发展。它在悄然无息的发生深刻变化。究其背后的原因，或者为什么会有这样的变化，以及再往后看应该注意什么。我列举了三个核心变量，无论是什么时候，都离不开这些核心要素。

第一是监管政策，持牌化经营，以及归表化，杠杆的约束等等都成为铁律，所以监管至始至终是一个非常重要的影响变量。但现在来看，我们并不认为监管管死了。在我看来反而是监管更有弹性了，更有包容的空间。比如说去年人民银行在全国启动金融科技监管沙盒的创新项目，今年我们也有幸入选，不仅是银行持牌机构，也有非持牌的金融科技公司，是非常包容的状况。在一个特定时间和特定场景里面看看你的创新是怎么样，然后再决定怎么进行有效的监管。

第二是金融科技，大家可能更容易理解，在场的肯定有很多科技大咖，科技成为了核心竞争力，深刻的影响银行业务形态和服务形态的变化，我一个非常基本的看法：过去银行是靠政策要红利，未来一定要考虑向技术要红利。

第三是商业模式，大家觉得银行就是存贷汇这些基本的业务，经营的是风险，挣的是息差。但实际上有点野心的银行都希望跳出银行办银行，我们也要考虑在场景里面能不能用开放银行的模式激发一些新的动能。

举个例子，百信银行就是这样一家银行，我们首先要去思考用户侧的需求是什么，在常见的场景里面，包括电商、内容娱乐以及最近热门的社区团购，用户在这个场景里面，他的第一诉求可能是消费，背后一定会有关联的金融需求，例如支付、信贷或者理财。我列举这些场景都是有交易场景的。我们需要在场景里面深度洞察用户真实需求，并且更希望无感的、精准的去服务这些用户。另外一侧我们要考虑供给侧，靠一家银行的资产负债表，想象力不够的，所以我们要考虑怎么联合更多的银行为这些场景、为这些用户提供更好的服务。在供给侧方面思考怎么样提高效率，提升服务的质量。

在这样一个核心逻辑底下，过去我们用“开放银行+”的策略起到非常好的效果，服务用户数，最新数据马上到5000万。但是我们银行只有大概700名员工，大家可以想象一下，这种服务效率是有多高。我们并不需要网点，我们就是700个员工，以及无数跑在云端上的机器，我们实现了普惠信贷累放超过3000亿元，这些客户户均贷款相对比较低，不需要任何抵押，我们称为普惠信贷。

今年我们发布了一张非常有个性的数字银行卡—百度闪付卡，就是开放银行的典型案例，看着是有形，其实是无形的，就嵌入在百度APP里面，这张卡又集合很多功能，大家想象一下，过去你的信用卡就是信用卡，借记卡就是借记卡。相对是比较割裂的。这张数字银行卡集成了借、贷、权益等等，我们还可以包容更多的数字生活服务，因为是在同一个数字空间里面构想。

这张卡也受到国内非常大的关注，因为我们不需要任何物理介质去发行，你只要在网上动动手指就能完成申领，并且也非常安全。当时央视、新华网都纷纷报道了。在我看来，表面看是百信银行的一点点创新，背后更重要的是监管包容，是监管创新。前面列举了三个重要变量，一个是政策，一个是技术，第三是商业模式，这就是非常典型的利用好这三个变量的案例。

往后看十年，我想大胆的预测，是互联网银行的黄金十年。过去国内的互联网银行应该说已经完成了试水，监管也大概看明白了，这种模式还跑得通，老百姓都还接受，用户体验也不错。经过这样试验期，理论上下一个十年，一定是可以慢慢跑起来，甚至可以跑得更快的十年。

我也认为未来所有银行都将是互联网银行，也可能都是金融科技公司，因为现在所有金融机构都在考虑怎么样更好、更快的完成数字化转型，去适应更新型的新经济，完不成的就会面临自然选择。

第二个更具体的预测是我认为互联网消费金融还有很大的机会。在未来的经济发展模式下，消费依然是非常核心的驱动力，消费金融这个赛道还是大有可为的。尤其是线上化率的提升，用户体验的提升以及风控能力的提升，都还需要金融机构继续努力，很多年轻用户已经基本习惯了在线上完成贷款，完成理财，或者完成更丰富的金融行为。

第三个预测是产业数字化是下一个十年非常重要的风口，产业数字金融将是一个非常重要的发展窗口期，也是我们下个十年重要的战略布局。产业这个事情其实也很好理解，过去十年，消费互联网比较成熟了，我们个人需求端得到较好满足，大家可能用一个手机就完成了生活的必需，尤其今年疫情之下，也催生了更多生活上、工作上，在线上化零接触的需求。未来十年消费端将向产业端延伸，需求端往供给端进化。这个供给侧变革一定是靠技术驱动的，需要靠政策去驱动，也需要金融机构的加持。互联网银行天然是在线上，天然是数字银行，跟这些产业互联网和商业互联网一样有非常好的耦合度，尤其是近几年兴起的B2B 平台，有丰富的数据基础，有很多行业的产业链小微企业需要我们去支持，所以我们也非常看好这个赛道。

我也坚信下一个十年能够爆发出非常好的，可能是非常伟大的公司，也会有越来越多的互联网银行，能够在下一个十年逐步加入这个群体，成为银行的新势力。

我的分享到这里，谢谢！