十大关键词复盘消费金融2019：严打套路贷、开放平台、IRR36%成主旋律
编者按：本文来自微信公众号“新流财经”（ID：xinliucaijing），作者小慧吖，36氪经授权发布。
2019年，消费金融行业进入最艰难的时刻。
央视3·15晚会曝光现金贷“714高炮”，直接将消费金融行业乱象推到了亿万观众面前。自此，一场消费金融行业“冰与火之歌”陆续拉开帷幕。
不管是导流获客、大数据风控、第三方支付，亦或者贷后催收、融资担保、保险搭售等消费金融链条上的各个环节，均在这一年受到监管严厉整顿。
这一年，消费金融牌照审批收紧，一年时间仅有中信消费金融一家持牌消费金融公司开业，永赢消费金融、四川唯品会富邦消费金融等在2018年高调传出申请消费金融牌照的公司，经过一年时间仍未落地。
尽管政策趋严，但科技的迭代和变化也让市场看到了更多的可能。开放平台为诸多第三方金融科技公司带来新的机会，开放银行，也让各类银行零售金融业务得以成长。越来越多的互联网企业开始涉足消费金融业务。
这是消费金融行业最坏的时代，当然，也是最好的时代。
回顾2019年的消费金融行业，新流财经总结了10大关键词——
一、央视3·15
2019年的3月中旬，多地气温回暖，众消费金融从业者沉浸在规划新一年的工作时，“央视315晚会”却为行业带来重创一击。
节目曝光了现金贷“714高炮”乱象；探针盒子利用WIFI收集公众信息；人工智能骚扰电话等乱象。消费金融行业最敏感的话题被推至台前。
就在3月15日当晚，警方就已经介入被曝光的“714高炮”借款软件的运营主体安徽紫兰科技公司，相关负责人也被带走。一时间，无数714高炮迅速下架，而为714高炮导流的贷超也紧急撤离市场。
“探针盒子“等非法手段获取用户手机信息，以及利用人工智能营销获客的短信、电话产业链开始受到严监管，也给消费金融行业营销获客带来新的考验。
二、开放平台
2019年，趣店、马上消费金融、京东数科、度小满、腾讯金融科技、蚂蚁金服、新网银行、微众银行等机构无不强调其开放平台属性。
对于消费金融产业来说，银行、信托、持牌消费金融公司等资金机构与有流量的互联网场景方以及大数据风控、人工智能技术成熟的金融科技公司之间各有优势，但是在某些环节也存在经验不足的情况。
因此，为了满足用户多变的信贷需求，消费金融行业的各类平台，要保持可持续化的发展方式，一定是走向开放，在每一个流程环节与最擅长的企业进行合作，整合最优资源。如此一来，不仅能分散风险，也能提升信贷服务能力。
当然，开放平台的模式也为不少消费金融机构带来了新的发展可能——比如在今年前三季度，开放平台就为趣店贡献了90%的利润。马上消费金融与度小满在消费信贷、金融科技、支付三大领域展开了深度合作，合作一年来，累计授信用户超100万，累计放贷超30亿元。
三、贷超出清
深圳的新浪爱普惠、杭州的信用管家，分别在今年7月和9月被警方上门清查。据行业传言，两家被清查的原因，或有甲方催收不合规，或有为“714高炮”导流。
尽管一家是背靠新浪的头部贷超，一家是杭州排名前列的贷超，一旦涉及非法业务，或者为违规现金贷产品提供便利，都无法全身而退。
为违规现金贷导流，可以享受一时的高额收益，但绝不可能长久发展。
新流财经曾盘点20家主流贷款超市，它们在今年1月还风生水起，可在11月末，就已经有10家下线。
714高炮出清，持牌系现金贷产品并不愿意在贷超上导流获客，还在运营的贷款超市只能艰难转型。贷款超市或许在不久的将来真的会退出消费金融历史舞台？
四、严打套路贷
自国家扫黑除恶专项斗争开展以来，各省将涉黑恶的“套路贷”作为重点打击对象之一。
今年5月，江苏镇江市公安局侦破“10·26”特大“套路贷”案件。其中，浙江同牛网络科技有限公司涉及该案，这家曾经知名的消费金融技术服务商，背后玩的却是套路贷：开发“一信贷”、“随心贷”、“七天贷”等10多个放贷APP，短短9个月时间，这个团伙就非法获利2亿元。
6月，深圳市公安机关在深圳市及北京、上海、湖南、河南等地同步开展收网行动，打掉一个刘某峰为首的“套路贷”犯罪团伙。刘某峰即深圳知名信贷中介“小小金融”董事长兼总经理刘小峰。
9月12日，河南省焦作市公安局官方微博发布案情通报，将百乘金科旗下现金贷涉放贷催收案定性为特大“套路贷”。其实今年央视3·15晚会就已经曝光百乘金科旗下“蛋花花”为“714高炮”产品。
除了众多知名现金贷、第三方服务商被抓，医美分期套路贷已被划到扫黑除恶范畴。
一批医美分期机构在这场扫黑除恶斗争中受到影响，比如乔融金服旗下医美分期分期平台“医分期”驻点全部撤离。线下医美分期逐步走向消亡。
五、城农商行入场
非法现金贷出清，持牌机构迎来好机会。在金融科技浪潮下，传统城商行、农商行开始显露出消费金融野心。
比如天津银行，不仅与借呗、微粒贷、百度有钱花合作联合贷款业务，自营现金贷也在积极发力。截至2019年6月末，该行个人消费贷款为人民币1011.696亿元，较2018年末增加29.9%。
此外，宁夏银行、天津滨海农商行、南通农商行、上海农商行、常熟农商行、阳泉市商业银行、潍坊银行等城农商行均已在微信小程序上线自营现金贷业务。
在已经开业的24家持牌消费金融公司中，有十余家公司股东有城商行的身影。另外，郑州银行、甘肃银行、江苏银行、宁波银行等城商行均在发起筹备消费金融公司。
城农商行最大的优势在于可以吸收公众存款，以此作为自身放贷的资金来源，此外，城农商行每一个线下网点以及客户经理都可以成为其获客渠道。
未来，消费金融行业必定是持牌者的天下。
六、大数据、爬虫清查
9月，知名风控服务商“魔蝎科技”遭警方上门清查，此后，又有同盾科技爬虫类产品“数聚魔盒”负责人被查的消息传出。
一时间，大数据风控行业风声鹤唳，多家大数据风控公司已紧急解散爬虫相关团队，魔蝎、天机、葫芦数据、聚信立、白骑士等平台“运营商报告”服务全线暂停。
监管层要求银行填写是否与第三方数据公司开展合作，北京地区部分互联网金融机构收到监管要求全面停止与“爬虫”有关的放贷业务。
爬虫技术的红线在哪里？大数据的使用边界和采集边界在哪里？目前虽未有明确的监管条例出台，但爬取敏感的、涉嫌侵犯个人隐私的数据，并超过合理范围使用；将爬虫数据做他用，通过信息买卖等方式不当获利；爬取用户通讯录等信息，为超利贷平台提供便利，或者协助贷款平台暴力催收，这些行为，都将受到严厉监管。
七、意外险被禁
今年7月，监管部门向各财险公司下发通知，要求立即全面组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，并立即停止上述相关业务。
看似针对保险行业的通知，却直击消费金融行业痛处。
一直以来，搭售意外险就是很多消费金融公司包装贷款利率的一种手段，当然，消费金融平台还能从保险公司获得相应的返佣，可谓两头赚钱。此番禁止“借贷+意外险”，无疑断了很多平台“砍头息”的美梦。
监管禁止了借贷平台搭售意外险，又有一些新的权益或者会员产品被包装出来，间接提高借款人实际利率。
只是，监管会迟到，但永远不会缺席。
八、P2P转型网络小贷
1月，一纸《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》下发，令众多网贷平台看到转型希望，文件提出应积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。
11月，《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（83号文）出炉，备受关注的转型小贷方案终于落地。
只是细看（83号文）细则，这场转型大战似乎并不容易，在准入门槛条件上就已经筛掉不少网贷平台。
（83号文）要求全国性小贷公司注册资本不低于10亿元，要求首期实缴资本不低于5亿元，同时，小贷公司首期实缴资本还应同时满足不低于转型时网络机构借贷余额的1/10的要求。
此外（83号文）还要求，退出平台不得申请转型小贷公司。若要转型消费金融公司，面临的门槛要求还更高。
不少网贷平台寄希望于明年，网络小贷牌照重新开放审批概率较大，但具体的监管政策仍然存在较多不确定性。
九、IRR36%
10月，多部委联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知，明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准。
《意见》指出，非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。
一时间包括微博借钱、趣店、同程金服等知名平台纷纷调整产品，将年化利率压降到IRR36%，而持牌消费金融的年化利率更是趋向IRR24%调整。
十、出海印度
2017年末，新流财经盘点当年的消费金融行业关键词时曾提及出海印尼，经过两年时间，中资互金玩家已经将眼光瞄向印度市场。
进入印度做消费金融业务，主要有三大类：
一类是乐信、小米/顺为、零一创投等企业，投资当地的消费金融企业；
二类是闪银等企业，与当地银行合作放贷；
三类是如360金融、昆仑万维以及360和昆仑万维都关联的摩比神奇等企业，直接在印度上架自营现金贷或者贷款超市。
出海印度又或者更新鲜的巴西、墨西哥，究竟能否成为中资互金玩家的归宿，还是会像印尼市场一样，两年时间疯狂涌入，然后紧急撤离到下一个战场？
结语：展望2020年——
毫无疑问，消费金融行业监管到了前所未有的严厉时刻，但是对于市场参与者来说，仍有众多机会。
科技的迭代和变化是市场很难预测的，随着技术的创新，消费金融企业或者想要布局消费金融业务的企业并不缺发展空间。
找准定位，努力深耕某一项擅长的业务，未来发展仍然可期。
当然，无限发展的机遇里也暗藏无限风险。在诸多环节，监管条例未明确之前，平台仍然要做到合理定价，透明化运营，防范风险，其次，涉及用户数据使用永远是最敏感的话题，坚守底线方能走得更远。
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