带病体保险新模式，水滴「好药付」上线4月服务超3万名患者
电影《我不是药神》戳中了一个现实话题：“天价”药费成了患者治病的“拦路虎”。
根据水滴医疗数据中心的用户调研结果显示，不在医保报销范围内的新特药，超9成患者表示难以负担，其中有46.2%的患者认为负担过高，但暂未减量或停止用药，有44.6%的患者因无法承担费用而减量或停止用药。
如何解决解决“用药难，用药贵”的问题，成为业界关切所在。为此，数月前，水滴公司内部启动了“险+药”模式的新项目，定名为「好药付」。
如今这款产品已上线4个月，水滴公司最新公布的数据显示，已在国内29个省202个城市覆盖1123家DTP（Direct To Patient）药房，将与数十家药企合作上线药企项目，累计服务超过3万名患者。
市场化版的“带量采购”
「好药付」有何特殊之处？
简单概括其模式：用户在购买「好药付」会员后，一旦得了相关大病，它不是直接享受费用补偿，而是获取药品（新特药、重疾药物和慢性用药）相关权益，譬如百种抗癌药、自费药品有折扣、免费慈善赠药服务、免费优先用新药、免费药师指导等，将保险理赔直联药品终端。
举例来看，治疗肝细胞癌症的甲磺酸仑伐替尼胶囊为例，30粒4mg的药品参考价格为16800元，会员专享价格为16620元，可以节省180元；治疗晚期乳腺癌的哌柏西利胶囊，21粒125mg的药品参考价格为29800元，会员专享价格为29450元，可节省350元。
费用方面，36氪在“水滴好药付”微信公众号看到，该服务原价199元/季度，目前价格为69元/季度，最高可补贴2000元。另外据水滴方面介绍，对水滴筹的筹款人则是0.01元即可加入，几乎免费。
近年来，政府通过药品、医用耗材集中带量采购等方式，加快创新药进入医保支付体系，降低药品价格，减轻群众就医负担。但仍有相当比例的药品不在医保范围内，如果一旦遭遇大病不幸，只能全部自费，尤其是一些抗癌和罕见病的用药，价格远超出一个普通老百姓家庭所能承受的范围。
据悉，目前「好药付」覆盖的药物很多都不在医保报销范围内，即为应对上述问题；再配合水滴保险商城、水滴互助、水滴筹三大主要业务：现如今，水滴已形成事前保障（互助+保险）和事后救助（大病筹款+药物服务）的多层次的医疗支付体系，为“看病难”破题。
水滴的多层次的医疗支付体系（企业供图）
根据水滴公司创始人兼CEO沈鹏的介绍，鉴于每年水滴筹筹集的治疗资金很大一部分流向药品购买，需求明显。为此，「好药付」要做的就是市场化版的“带量采购”。
通俗地来理解就是，水滴会和药企广泛合作，基于平台保险产品海量用户（已覆盖1.4亿人），让药企给出折扣价，确保更多用户“买得起”，惠及双方。从「好药付」目前公布的药品名单来看，一款药品优惠5-600元不等。
不过，水滴好药付业务负责人郭南洋也补充说到，节省药费只是其一，这更重要的是帮患者寻找到靠谱的药房和药品，“通过「好药付」能知道距离最近的药房，还有垂直领域和药企的合作，也会有一些患者赠药福利”。
探索带病体保险新模式
不过，作为一种带病体保险的体现，「好药付」这类产品的设计也值得关注。要知道，带病体的保险意识强烈，赔付和盈利之间难以找到平衡。
据恒瑞医药创新项目负责人蒋建刚介绍，这类产品需要从医学和保险两个大维度综合分析和精算，通过科技手段收集到市场上的患者数据，知道患者画像再进行针对性设计。
郭南洋指出，像今年，水滴就成立了水滴医疗数据中心，试图进行患者群体的数据分析等，再通过整合上下游资源，提供一些新的价值点。
“举例来看，根据水滴的数据， 43.6%的肺癌患者会使用新特药进行治疗，主要使用药品是吉非替尼、埃克替尼等，我们还可以看到靶向药和免疫制剂使用的比例，这给我们和药企展开合作提供了非常好的参考依据。”
也正是基于此，水滴「好药付」的定位就是要做一个医药支付创新平台，从而在以下几个方面会起到作用：
商业保险：医疗险新特药目录扩充，提高理赔比例；
公益用药：提升水滴筹/水滴互助等增量患者用药可及性；
创新支付：希望与合作伙伴制定各种各样的支付方案，提供综合服务解决方案；
药品保险：希望最终提供普惠药品综合服务解决方案。
联合多方的患者服务网络（企业供图）
另外，值得关注的是，健康体和亚健康体的保险已是一片红海；而针对带病体的保险一直是保险公司涉足较少的领域，还是一片蓝海。为此，水滴也在极力去探索。
据郭南洋介绍，针对已患病的水滴用户，如水滴筹平台的筹款人、已经患病的水滴互助会员以及好药付的会员，水滴正在联合保险公司开发带病投保产品，比如疗效保险，让患者能够提升用药的信心，同时缓解支付压力。
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