最前线丨人大联合蚂蚁发布理财报告：下沉市场“基民”增幅高于一线
2020年9月4日，中国人民大学财政金融学院联合蚂蚁集团研究院发布《互联网理财与消费升级研究报告》（下称《理财报告》）。报告显示，2017年8月31日至2019年7月31日两年间，三线及以下城市和农村“基民”年增长率高出一二线城市，互联网理财产品迅速发展。
中国互联网络信息中心数据显示，截至 2019 年 6 月，我国购买互联网理财产品的网民数量达 1.69 亿（图1-1），占全国网民的 19.9%（图1-2）。其中三线及以下城市和农村“小镇青年”理财人数年增长14.13%，高于城市青年3.34%的负增长。
图 1-1 2014 年-2019 年中国互联网理财用户数及增长率
图 1-2 2014 年-2019 年中国互联网理财用户使用率
相比于一线城市的年轻人，小镇青年有着更加充裕的时间和相对较小的压力，其理财需求随着互联网的普及发展而日益壮大。作为传统理财的重要补充，互联网理财具有交易门槛更低、金融可得性更高、透明度更高、交易操作更便捷等优势，能够更大程度满足居民对理财产品的个性化、多样化需求，有效拉动下沉人群参与进理财市场，实现金融普惠。
《理财报告》显示，活跃理财用户中下沉人群占比显著增加，涉农人群中有过理财行为的人数占比高于城市人群（表1-1）。
表1-1 近两年内下沉人群理财观念转变程度
以基金为例，购买基金的涉农人群占比增速达4.37%，高于城市人群1.47%的负增长（表1-2）。在理财产品的选择上，叠加购买主动型基金的小镇青年在总人群的占比增长了30.7%，同样大于城市青年22.23%的增长率。
表1-2 近两年内下沉人群购买基金人数变化对比
据预估，2022年，下沉人群的可投资金融资产规模有望达到101.7万亿，互联网理财在下沉人群中的市场规模有望达4.7万亿，下沉人群的理财观念与行为都随着互联网理财产品的普及而发生了巨大转变。
另一方面，在互联网理财日益普及、以小镇青年为代表的下沉市场日益壮大之时，下沉群体的理财知识与技能仍处于相对欠缺的状态。报告显示，虽然下沉群体的理财热情持续高涨，但理财收益普遍低于一二线人群却是不容忽视的事实。从理财效果来看，城市获益人群占比整体高于涉农获益人群占比（表1-3），需要进一步加强对下沉人群的金融教育和理财知识普及，以提高其投资效率。
表1-3 各类人群理财获益人数占比
在当前世界经济持续低迷，后疫情时代冲击全球市场的大背景下，互联网理财作为一种新的理财模式，能够更多触达下沉人群、优化居民理财意识，从而助力提振消费、扩大内需、高质量发展的目标实现。
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