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金融科技巨头与银行实现数据“断直连”,或将引发助贷大地震?

《新言财经》独家获悉,某金融科技巨头或已与银行实现了底部数据“断直连”的共享模型参数。

据知情人士透露,该金融科技巨头是较早触碰到相关条款的公司,对于央行“断直连”的要求,该巨头有一些解决方案,“解决方法本质上是进行隐私计算,避免数据流出数据库,就能达到精准投放的效果;该巨头的两个相关产品已经商用,很多中小互联网企业会有相应的服务诉求,央行政策对该巨头是个利好。”

此外,上述知情人士还透露:该巨头已经与银行实现了底部数据的“断直连”共享模型参数。对此,《新言财经》向该巨头求证,截至发稿前,尚未获得回复。

 底部数据“断直连”=断直连?

今年4月29日,央行、银保监会等金融监管部门联合对腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、滴滴金融、陆金所、360数科等13家从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈,提出了七大整改要求,其中一项便是打破信息垄断,严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务。

7月7日,央行征信管理局给向上述网络平台机构下发通知,要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”:平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中,不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息,以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义,直接向金融机构提供。

上述知情人士指出,“共享模型参数是银行与该巨头共享神经网络隐藏层与共享应用算法,让模型到各自的数据库中进行学习,再将最终的参数结合并糅合。”

底部数据“断直连”的共享模型参数,是否符合央行“断直连”的要求?业内人士张爽认为:谜底就在谜面上,只要没经过相关的征信机构、只要二者信息流直接进行了交互,就不是断直连,“不直连,参数是怎么结合的呢?”

目前,我国个人征信机构包括:央行征信中心和两家市场化机构“百行征信”、“朴道征信”。

此外,某互联网大厂工作人员李辉也对《新言财经》表示:不太可能,“无论是直接给数据、信用分还是其他形式的参数,都是换汤不换药。”据李辉介绍,头部互联网平台一般会通过自己的风控方式,对用户的信用出信用分或者其他参数,结果和金融机构共享,不会把用户的隐私信息告诉银行,但是按照“断直连”的要求,这也是不行的。

不过,从上述知情人士的表述也可以看出,所谓“底部数据‘断直连’的共享模型参数”,并非金融科技企业与监管之间的猫鼠游戏,“若监管层面最终禁止金融科技企业与银行合作,则企业一定会按规定走流程,向监管部门汇报,征得监管同意;目前监管未明文禁止金融科技企业与银行合作。”

也有人对此上述“断直连”模式抱有期待,某被约谈企业员工章北表示:“不管这种方式会不会成为监管认可的断直连方式,都可以为其他企业提供一个参照”,一家曾被约谈企业的员工章北分析说。

 “断直连”对助贷影响几何?

“断直连”对助贷业务会产生哪些影响?业内专家、从业者对于央行“断直连”的解读,基本可分为四类。

第一类认为:“断直连”将引起助贷行业大地震。

某助贷平台对《新言财经》表示:我们现在是B2B2C,如果“断直连”落地,我们可能会变成B2B。

第二类则认为:“断直连”没什么大影响,反而是利好。

一家助贷上市公司表示:其实对我们的影响,无非就是利润降低一些,一些利润从我们这里给到了征信机构,但这部分占比很小。

“这难道不是利好吗?互联网平台讲金融业务产生的数据给征信机构,这不就是所有金融活动纳入监管,建立征信基础的先决条件吗?”张爽说道。

第三类观点则是:影响的大小、好坏,还要看下一步的具体政策。持这类观点的最多。

“这只是整改中的一个环节,目前只是邮件层面,还没有最终成文的政策,所以各个机构都在观望”,章北认为,“断直连影响的大与小,最终还要看最后会不会发文件,以及在细节层面怎么说。”

零壹研究院院长于百程与章北看法相同:影响大小,还要看下一步的政策。

于百程对《新言财经》表示:“平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中的直接信息流动,已涉及到征信业务范畴。因此,断直连是基于征信监管和个人信息保护等方面的目的,同时也规范了征信业务和市场。”

业内也还有第四类观点:“断直连”影响最大的不是助贷机构,而是中小银行。

“未来金融机构要进行数字化转型,但是中小银行科技水平并不高,相关专业人才也少,没有互联网平台提供的个人信息,它去哪里获客呢?一般就是客户去网点办理相关业务,才能和客户取得联系,但小银行能有多少网点?”张爽反问道。

《新言财经》向美团金服、天星数科、携程金融等企业,询问对“断直连”相关问题的看法,以及目前业务进展和下一步的计划,截至发稿前尚未获回复。

(注:本文提及人员,均为化名。)

本文来自微信公众号“新言财经”(ID:tech621),作者:冯锡,36氪经授权发布。

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