赶不上支付宝的美团月付，不想让你看见征信授权书
编者按：本文来自微信公众号“有牛财经”（ID:yncj_cn），作者：长江中下游学者，36氪经授权发布。
在刚刚过去的2020年里，与金融和互联网巨头挂钩的新闻中鲜有好事发生。
蚂蚁集团上市“急刹车”、美团取消支付宝渠道引得用户怨声载道、360金融、京东金融连续因土味广告而遭网友炮轰……从诸多负面新闻中能够看出，广大消费者对于这些跨界深入金融领域的企业并无多少好感。另一边，监管层面的态度比起欢迎，更多的是警惕。
尽管如此，巨头们从未停下向金融赛道进军的步伐，这无疑会导致更多的负面新闻出现。而作为金融领域挑战支付宝的先行者，美团也不负众望地充当了新年的第一只出头鸟。
据多家媒体报道称，有美团用户在完全不知情的情况下被美团外卖和美团买菜分别开通了名为“美团月付”的金融服务，欠款一百多元。在收到反馈后，美团方面免除了该用户的贷款费用，不过当事人表示，心情“仍然十分复杂”。
她的心情并不难理解，毕竟，没人愿意因为一笔不明不白的逾期贷款而被送上征信名单。
美团红包“诱惑”之下，还有多少人能认真读完授信付款合同？
“我第一时间想到被骗，赶紧去打客服电话，客服也没办法正面回答我，让我按照链接上传了短信截屏。查清楚之后他们给我回电，这才知道原来是被贷款了。”
在接受北京青年报采访时，上述消费者如是说。她表示，自己从来没想过主动申请开启美团月付功能，没有在美团上做过实名认证更没有绑定银行卡，但依然在不知情的情况下踩上了贷款服务的雷区。
实际上，被美团此项功能坑过的消费者不在少数。此前就有消费者反映称遇到过类似情况，而且不只是外卖和买菜，甚至连打车乃至共享单车支付时都逃不出美团月付的手掌心。究其原因，似乎与美团App支付选项中不清不楚的描述，以及红包的诱惑有关。
一般来说，没人会在支付共享单车这种小额订单时主动点击贷款服务——有优惠券时除外。不少网友反映称，自己就是因为该支付选项“有红包”才会下意识地点击，而且美团也未明确在选项中标注贷款服务，一些对于手机操作不熟练的老年人或是对App功能不熟悉的新用户极其容易上套，这才导致类似的情况频频发生；还有网友表示，在准备支付时能看见“使用美团支付立减两元”的广告，甚至以为这是支付的必要流程，稀里糊涂就开通了相关服务。
更严重的一点是，目前还有很多美团月付用户不知道自己可能已经上了征信名单。
在美团开通月付功能的界面中，“开通看额度”和“领取红包”等字眼无疑会牢牢抓住用户的心智，但很少有人会注意到大黄按钮下面那行小字——“点击按钮即表示阅读并同意《美团月付授信付款合同》和《美团金融隐私政策》”。其中的《美团月付授信付款合同》里，明确提到了美团将收集用户的征信、个人身份、电话号码、联系人等信息，可惜愿意花时间看完这些合同的消费者实在是少之又少。
目前，和征信平台合作已经成为了金融领域的一种趋势，包括花呗、京东白条等主流产品都已经在2019年接入了征信，而很多用户对这类产品还未能形成足够警觉，特别是一些被推荐来的新用户和没什么分辨能力的老年人，不看授权书就开通信贷产品的情况实在太多。虽然很多平台有相应的用户保护机制（先催收，用户如果在短期内还款平台就不会上报征信），不过用户不在意的情况下，莫名上征信的风险仍然很大。
五年拿下四张牌照却仍未一战成名，美团金融何时能赶上支付宝？
算上试运营时间，美团月付也才一岁半左右，但美团的整驾金融战车，已经在赛道上行驶将近五年了。这五年间，美团金融一直努力朝着创始人王兴那句“打造千亿资产规模的金融事业”前进，通过收购和申请，美团成了互联网新秀中唯一拿齐四张支付牌照的选手。
2015年底美团上线支付业务后，因不堪举报骚扰和“二清”风险，在2016年选中第三方支付公司“钱袋宝”作为标的，并在当年9月将其收购拿下支付牌照；同年11月，美团成立了重庆三快小额贷款有限公司，并成功获取网络小贷牌照。
除此之外，美团还通过28.5%的持股比例间接控制了吉林亿联银行的银行牌照，这在业内实属难能可贵；此外，美团同年又通过全资子公司——重庆金诚互诺保险经纪有限公司向保监会申请保险牌照，2018年2月申请获批。自此，美团已经集齐了四张支付牌照，至少在开展新业务这一方面，美团再也不会被无穷无尽的举报和监管部门约谈限制住手脚了。
但从市场和竞争的角度来讲，王兴理想中“千亿资产的金融帝国”并不是靠几张牌照就能建立起来的，毕竟美团的头上还压着支付宝这么一个庞然大物。据前瞻产业研究院数据显示，截至2019年Q4，支付宝占据了中国移动支付市场55.10%的份额，排行第二的腾讯财付通（含微信支付）也仅占38.90%，其他支付应用所占比例更小，几可忽略不计。
对于美团来说，它发展金融业务的优势是自己一直坚守的本地生活领域流量池，财报数据显示，美团年度交易用户数为4.77亿，年度活跃商家为650万。理想状态下，这些流量会源源不断地转化为美团金融的活跃用户，从而带动其业务营收，但现实往往比理想更残酷。
一个问题是，在支付宝、微信的竞争下，美团金融并没有显示出自己异于常人的特色，因此没能培养起专属于自己的用户忠诚度。不少美团用户更喜欢在美团App里使用支付宝支付订单，或者是使用微信。尽管美团支付已经被美团提升到了支付列表中的第一位，愿意完成绑卡等步骤再去下一单的用户仍然显得少之又少。
另一方面，美团为了给自家各项金融服务铺路（支付、月付），更多地使用强推和驱逐竞争对手这类方式来占领用户心智，这也导致美团金融近年来负面新闻频出。除了上文中提到过的诱导月付问题外，去年7月，美团还将支付宝支付方式拉进了不显眼的折叠菜单里，因为此事美团在年底被消费者起诉垄断，目前法院已经在审理该案件。
有业内分析人士表示，美团在互联网新秀中体量已经算庞大，但要撑起一个能与蚂蚁集团相提并论的金融帝国还是太不现实。“光靠餐饮酒旅这些场景，和阿里相比显得太小；它新入局的社区团购本身又要通过微信来进行，很难为美团金融拉到流量。”
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