条条大路通互金？老牌防骚扰通讯应用 Truecaller 要靠消费贷在印度赚钱了
编辑：奥利
编者按：本文作者 Tarush Bhalla，文章来自 Here's Truecaller Pay’s cheat sheet as it gears up to launch credit for Indian customers.
瑞典公司 Truecaller 认为，其将在印度和非洲开展的金融业务 Truecaller Pay 比其消息业务拥有更大的营收潜力。Truecaller Pay 联合创始人 Nami Zarringhalam 和副总裁 Sony Joy 为读者讲述公司打算如何把握这个机遇。
瑞典初创企业 Truecaller 在2017年才涉足电子支付服务领域。不过，短短两年之后，该公司已经期待旗下金融业务 Truecaller Pay 的营收超过早在2009年就推出的消息业务。
Truecaller 公司联合创始人兼董事长 Nami Zarringhalam 认为，这绝对是一个利好的势头，Truecaller Pay 业务有潜力成为 Truecaller 公司在印度市场营收的主要来源。基于这一长期展望，去年6月，这家通讯APP公司在全球范围内完成了第一宗收购，收购对象为总部位于孟买的初创公司 Chillr。Nami 表示他们对这次合作寄予厚望，“Truecaller 正带着这一愿景，致力于给 Chillr 赋能。"
这一巨大投入标志着 Truecaller Pay 进军金融服务领域。收购完成一年后，他们下注规模达1万亿美元的印度数字借贷市场。他们计划在今年下半年，为印度用户推出数字信贷服务。
（从左至右）：Truecaller 联合创始人 Nami Zarringhalam 和 Chillr 联合创始人兼 Truecaller Pay 副总裁 Sony Joy | 图片来源：YourStory
然而，印度数字信贷市场的竞争非常激烈。除了 Truecaller，印度本土支付巨头 Paytm 预计将在未来几周，向其3.1亿用户推出独立的信贷服务。去年8月，搜索巨头谷歌也表示正与 HDFC 银行、ICICI 银行、Kotak Mahindra 银行和联邦银行合作，向客户即时提供预先批准的贷款。
但 Truecaller 的野心不仅限于印度市场。除了向1.5亿印度用户提供数字信贷服务，该公司还计划在其第二大市场-非洲，同样推出 Truecall Pay 业务。Truecaller 联合创始人 Nami Zarringhalam 和 Chillr 联合创始人兼 Truecaller Pay 副总裁 Sony Joy 向 YourStory 解释了这家以来电显示APP起家的公司将以什么方式进入金融服务市场，他们将推出什么产品，以及有助于推动该计划的全球愿景。
采访内容编辑摘录：
YS：我们注意到你们公司通过 Truecaller Pay 上线了电子支付服务。您如何看待这一业务的发展前景？
Sony Joy：我们最看重的是用户参与，所以“Truecaller Pay”上的支付服务基本上会免费。但是，我们的业务绝不会仅仅包括转账、支付水电费和账单这类支付服务。
毫无疑问，我们业务的下一步就是金融服务。在这种情况下，考虑到“信贷”业务非常有潜力成为 Truecaller caller 的主要营收来源，我们会优先发展这项业务。之后，我们还将进军投资和保险领域。
YS: 那么，Truecaller Pay 会在何时在平台上推出完整的金融服务（包括保险和理财）？今年么？
SJ：这完全取决于“信贷”产品的发展情况。信贷业务的运营面很广，我们想把这部分做好之后再发布其他产品。
如果一切顺利，我们预计将在今年下半年推出保险和共同基金。不过目前我们还只是在对小规模的保险和理财产品进行试验和试点。
YS：那么，为什么 Truecaller Pay 选择通过数字贷款来进军金融服务领域呢？
SJ：在这三种业务（信贷、理财和保险）中，信贷更多是受市场拉动，而不需要推动市场。在我们的用户群体还没有投资需要的时候就劝说他们进行投资，这没有任何意义。（相较于信贷）投资和保险需要消费者进行更多的学习，而这对我们的大多数用户来说将是一个更长期的过程。
普通印度人对信贷的需求更大，我们打算从已经出现巨大需求的业务开始着手。
信贷业务需要的不仅仅是分销。Truecaller 在发展这个业务方面非常有优势，我们拥有强大的数据集和平台，不仅可以提供贷款，还可以管理收款。
以我们的规模来看，我们有很大的潜力去发展信贷市场。如今很多用户都依赖无组织的银行信贷，而我们可以让他们接触到更系统的信贷业务。
Chillr 联合创始人兼 Truecaller Pay 副总裁Sony Joy | 图片来源：YourStory
YS：过去几个月里，由于流动性危机和 Aadhaar* 认证问题，数字贷款行业的日子很不好过。是什么原因让您依然对“数字信贷”有信心？
( * Aadhaar 是印度推出的个人身份识别系统。每一个印度居民的身份信息都连接到其唯一的 Aadhaar 号码，公司可以通过 Adhaar 进行电子客户身份识别 （eKYC）。2018年底，印度禁止金融科技公司使用基于 Aadhaar 的认证方式。)
SJ：有两个方面原因。
首先，受影响最大的是中小企业部门。但是，在开始阶段，我们主要关注我们的终端消费者用户，其中中小企业数量较少。随着我们贷款业务的增长，我们还将继续侧重关注消费者借贷而非中小企业借贷。
第二，eKYC 电子客户身份识别（通过 Aadhaar）的问题打破了一些公司对于成本结构的基本认知。大多数公司的获客成本很高。我们就不一样了，因为识别目标客户对我们来说是内部成本。我们不需要花钱请外部的广告商来获得目标客户，我们只需要在自己 App 内部的广告位进行广告。我们不需要烧钱，但是需要和我们内部广告位上的其它公司竞争。
YS：你们公司将推出哪种信贷产品？
SJ：由于身份验证的成本很高，我们不想进入高风险低值贷款或发薪日贷款市场。
我们的平台最可能推出3万卢比（约合433.93美元）到30万卢比（约合4339.34美元）不等的消费贷款。这些贷款的期限将在3至24个月之间。
YS：Truecaller Pay 给这些贷款的利率是多少？
SJ：针对不同的消费者，利率会有所不同。不过，大多数情况下，利率会在20%到30%之间，取决于消费者的信用记录和（往期贷款）的还款记录。
曾经在 Truecaller 贷款并还款的消费者，贷款时可以享受更具竞争力的利率，不仅因为她展示了还款能力，也因为我们对她的获客成本为零。
我们会根据目标用户群体的特性来制定利率。在我们看来，我们的目标用户是那些在金融机构得不到应有服务的人。
Truecaller 联合创始人兼董事长 Nami Zarringhalam | 图片来源：YourStory
YS：Truecaller Pay 有计划具体的消费者信贷场景吗？
SJ：视情况而定。首先要看我们的信贷服务在开始时吸引的是哪些细分市场，然后努力在他们中间拓展业务，并且在整个过程中提供良好的体验。
然后，我们就可以进入子细分市场。当然，对耐用消费品的信贷或对线下商品和服务的信贷是我们正在考虑的细分市场。
但是，首先，我们会直接向用户的银行账户授予信用额度，这一信额可以用于任何目的的消费。
YS：您对 Truecaller Pay 的全球发展有什么的展望？
Nami Zarringhalam：我们计划在非洲等其他市场推出 Truecaller Pay 业务，不仅限于印度市场。不过，出于监管方面的原因，我们首先在印度推出了这项服务。
今年，我们计划在碎片化的非洲市场推出 Truecaller Pay。在全球范围内的扩张很大程度上取决于我们能否抓住不同市场的机遇。
Sony 的团队也将领导非洲的业务。
YS：你们公司将以什么方式在其他国家推出 Truecaller Pay（和金融产品）？
NZ：不同市场里的产品基本会是相似的，但产品体验可能会有所不同。这将取决于用户的偏好，以及当地的金融生态中哪些领域是我们最擅长的。
YS：在接下来的两个财政年度中，您认为 Truecaller Pay 会给 Truecaller的总营收带来多大的贡献？
NZ：金融业务将成为我们营收中的重要部分，但不一定在今年。今明两年，我们只计划把金融业务做大；我们看中的是它们长期的增长前景。
对我们来说，决定收购 Chillr 和进军支付领域都是长期战略。我们估计金融业务将需要5-10年才能见到回报，在未来几年，行业玩家将经历激烈洗牌。
就我们的规模而言，Truecaller Pay 对营收的贡献会大于消息服务。支付业务将成为一项主要业务，而且有可能成为我们在印度市场最大的营收来源。
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