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终于砍向免费服务：半年关停361个网点，银行悄悄取消″免费午餐″

晰数塔互联网快讯
2025-11-26 12:10

打开手机银行APP，弹出一个活动邀请：关闭短信通知，改用APP提醒，下月领15块立减金。你以为捡了便宜，结果发现——想重新开通短信？每月3块钱，谢谢。

这不是段子，是正在发生的事。

1.免费短信，说没就没了

中国银行4月份把免费短信的触发门槛从0元提到100元，湖南农信10月直接涨到500元。更狠的是贵州农信和民生银行，干脆取消免费政策——想收通知短信？按月交钱。

有小红书用户吐槽：“我就想知道卡里还剩多少钱，现在连这点权利都要收费？”

别急，短信只是开胃菜。

招商银行今年两次调价：6月取消高端客户ATM跨行转账免费，9月新增快递费——境内寄张卡20块，境外最高220块。以前金卡客户免费邮寄，现在优惠后也得掏10块。

中国银行和农业银行更直接：异地跨行取现手续费从4块涨到按1%收，最低10块，最高100块。庐江农商银行的ATM跨行取现从免费变成3.3元一笔。

更细的来了——

异地ATM取款：从免费3次/月降为收费5元/笔纸质对账单邮寄：新增15元快递费跨行转账手续费：小额免费额度从5万降至1万账户管理费：长期不动户每季度收10元

说白了，银行正在把过去二十年积累的“免费服务”逐项清算。那些曾经用来吸引客户的优惠政策，如今成了必须割舍的成本负担。

别以为银行是在抠门——他们是真的撑不住了。

2.净息差跌破1.5%，银行进入“微利时代”

先看一组数字：2025年第三季度，中国商业银行净息差已降至1.42%，创下历史新低。

这意味着什么？银行每放贷100元，扣除成本后只能赚1.5元，比2019年的2.2%整整少了三分之一。

招商银行去年净利润增速仅为0.61%，工商银行更是出现了近十年来首次利润负增长。这些曾经躺着赚钱的金融巨头，如今正经历着前所未有的盈利寒冬。

存款利率降不下来，贷款利率又被压着往下走，两头挤压之下，银行只能从服务费上找补。

数据不会说谎。

梳理国有六大行2025年中期业绩报告显示，上半年末截止，六大行员工总数相比年初减少约2.67万人。

此外，2024年全年关停网点数量达到361家。这种规模的收缩，在银行业历史上极为罕见。

3.三重压力下的“节流”自救

银行为什么突然变得“斤斤计较”？背后是三座大山的叠加压力。

第一座山：利率市场化倒逼。存款利率从2019年的3%降至如今连1.5%都不到，但老百姓的存款总额反而从80万亿涨到140万亿。银行吸收存款的成本降不下来，房贷利率却被LPR改革压得一降再降。

第二座山：不良资产攀升。房地产行业的震荡直接传导到银行体系，2025年上半年商业银行不良贷款余额突破3.43万亿元，比年初增加1550亿元，拨备覆盖率从200%降至180%。每一笔坏账，都在蚕食本就微薄的利润。

第三座山：数字化转型成本。建一个手机银行APP要投入上亿元，维护网络安全每年花费数千万，这些看不见的成本正在快速吞噬传统业务的利润空间。

毕竟，当一家银行的ROE（净资产收益率）从15%跌到8%，管理层能做的选择其实不多——要么裁员关网点，要么从服务费上找增量。

4.用户该如何应对这场“收费潮”

别急着骂银行“吃相难看”，这场变革背后是整个金融行业的生态重构。

对普通储户来说，有三个应对策略：

整合账户，提高单账户余额。把分散在多家银行的小额存款归集到1-2个主力账户，既能享受免费服务，又能提高议价能力。善用电子渠道替代传统服务。手机银行转账、电子对账单、线上客服——这些数字化工具目前仍是免费的，且效率更高。重新审视银行选择标准。不再是“哪家网点多选哪家”，而是要看综合服务成本、理财产品收益率、数字化体验等多维度指标。

更深层的警醒在于：银行“免费午餐”时代的终结，标志着中国金融业从粗放增长转向精细化运营。那些习惯了“存款就是大爷”的用户心态，也该随之调整了。