“帮助老哥上岸”的平台，会是现金贷的下一个风口吗？
编者按：本文来自微信公众号“一本财经”（ID：yibencaijing），文 | 米格 零和，36氪经授权发布。
最近，在现金贷领域，有一个新的模式悄然兴起：
一些平台打着帮助“老哥上岸”的旗号，开始圈最底层的借款人群。
很多用户进去后发现，这些平台只是“挂羊头卖狗肉”，实际上是一个贷款超市（以下简称贷超），推荐的是利率更高的产品。
“让我们上什么岸，就是把我们拉向更深的深渊。”用户们对此抱怨不断。
实际上，这个领域中也有正规操作的公司，比如“债缓还”和“债见”，只是它们都发展得不太顺利。
为老哥提供上岸工具，究竟是现金贷之后的一大风口，还是一个“伪命题”？
01老哥上岸
最近，在地下现金贷市场，开始出现一些特殊的广告。
“帮助老哥们上岸，告诉你哪些平台不还款，也不上征信，快来下载我们的APP吧。”在各大现金贷用户聚集的QQ群里，商务郑子涵每5分钟，就打一遍这样的广告。
“老哥上岸”是圈内的行话，它指的，是深陷现金贷债务危机的用户走出泥潭，回归生活。最简单的方式，就是还清贷款、重新做人。
帮老哥上岸，并进行债务“重组”，这击中了现金贷借款用户的“痛点”。
“我借的平台太多了，哪些逾期了要还款，我都不知道，要等到催收打电话过来才知道。”借了几十个平台的用户平萍称，很多现金贷用户的债务情况，都是一塌糊涂。
“发发帖、在群里丢丢广告，以这样的低成本方式，一天也能招来上千的新增用户。”郑子涵称，他们家的产品是年前上线的，“已有几万的用户”。
但这款产品似乎并不智能。
用户登录之后，需要自己填写账单：在哪些平台上借了钱，借了多少，逾期多久，等等。
提交账单后，平台会简单生成一个报告，告诉他们哪些平台不上征信，哪些平台利率太高，可以进行“债务协商”，免除利息，只还本金，等等。
听起来很美，但一些下载使用过这款产品的用户却骂声一片。平萍称：“自己写账单，还不如我直接写在一张白纸上。”
她还表示，报告中提供的所谓不上征信的平台，“也不太可靠，消息还没我灵通”。
“其实，我们做的并不是债务管理工具。”郑子涵直言不讳。
在他们的产品界面上，最显眼的是“低利贷款”一栏，点开一看，全都是贷款产品。
“我们就是贷超，用‘老哥上岸’作为噱头，吸引用户下载，目前是给其他贷款产品导流。”郑子涵称。
“这是什么上岸？实际上是将我们拖进更深的深渊。”平萍发现，这些平台提供的贷款产品，很多都是利率1000%以上的超利贷。
为了获取流量，地下市场开始裂变出一些耍小聪明的方式和平台，它们换了一个花样收割底层用户。
02慈善事业
在这个领域中，其实有正规玩家，比如去年1月上线的“债缓还”。
“债缓还”的CEO李易阳，多多少少是带着某种情怀入场的。
“我们的一个天使投资人是陈宇，网名叫‘江南愤青’。他是一个大V，当时在微博上收到很多用户的求助信息，我们就开始注意到这个群体。”李易阳回忆称。
搭建一个平台，拯救这些用户，可能就是他们的“初心”。
“债缓还”的拯救模式是，用户可以在他们的官网上申请债务援助，并提交相应的信息。
他们核实了用户的真实情况后，会给优质用户提供年利率24%之内的贷款，然后再让用户慢慢还给平台，时间周期是半年到三年不等。
“目前我们后台的注册用户是1.3万人，提交申请的有600多人，援助了50多个人。”李易阳称。
现在的现金贷，说白了就是通讯录抵押贷，很多平台只需要有用户的身份证和通讯录，就可以放款。
“但我们需要核实的东西很多，比如债务凭证、流水截图、工作、社保、家庭情况，甚至还有用户的人际关系。”李易阳称，他们的风控都是人工一对一审核，甚至要面对面。
但在平台上申请援助的用户，并不都是为了上岸。
“很多人都是想着过渡一下，甚至是为了骗贷、撸口子。”李易阳称。
目前，这600多个用户中，通过援助的只有50多个，放贷金额300万，已还完贷款、成功上岸的用户已有两个人。
一年多来，在和这些底层用户打交道的过程中，李易阳深深感到了“上岸之艰难”。
这些用户值得同情吗？
一年前，李易阳的答案是肯定的，但现在，他要“打一个问号”。
“这些人欠钱，70%的原因是因为他们个人的行为，比如赌博、买奢侈品；20%是因为创业等原因，而因为家庭原因或者其他紧急情况，只有10%。”李易阳称，这个群体中的大多数人，身上有非常强的劣根性，实在“救不动”。
曾经有用户还款不太正常，他们去询问，用户才承认，自己又去借了别的贷款——这样的案例很多。
哀其不幸，怒其不争。
目前，李易阳开始给这些用户提供海外工作机会，比如去新加坡做迁坟工、去迪拜做服务员。
授人以鱼，不如授人以渔。
目前的“债缓还”，陷入了“到底是慈善，还是商业”的质疑声中。
一年的时间，只放出去300万贷款，这实在不算好的商业模式。
“很难起量，可以援助的用户并不多，而且审核需要大量的时间。”李易阳称，针对特定客群的这个模式，实在很难规模化。
03商业逻辑
和去年年初上线的“债缓还”相比，去年年底上线的“债见”，相对来说更智能些。
用户下载产品之后，“会授权我们抓取他的短信记录，以获得他的账单信息。”“债见”创始人何峰称。
在账单的基础上，“债见”再进行债务规划，“找到用户的收支平衡点”。
何峰进入这个领域的逻辑，并不复杂。
目前，我国信用卡的持卡人群大概有5亿人，在信用卡领域，“债务管理工具”的商业模式已经被验证过是可行的。
51信用卡做的就是信用卡的债务管理和债务规划，公司已于2018年7月在港交所上市。
“对于头部的信用卡用户来说，可以先用工具型的方式切入，后端再通过债务优化、代发信用卡、贷款等方式变现。”何峰也曾研究过信用卡债务管理工具的商业模式。
据多家头部现金贷公司统计，目前申请过现金贷的人群超过2亿人，放款人数超过6000万。
而现在消费信贷越来越热，网络借贷人群也在向上和向下渗透，这个群体的人数可能还会增加。
此时，信用卡债务管理工具可以给用户提供更低利率的产品，对用户进行分层。
对于底部人群来说，这个逻辑是否同样适用？“这些用户根本就不可能还得上这些高利息的贷款，唯一的上岸模式，唯有赖账。”何峰试运营几个月之后，遗憾地发现，这些用户根本无法救。
就算是给出利率低于24%以下的贷款，这些用户也难以偿还贷款。“这些用户和信用卡的优质人群不一样，无法进行利率分层。”
何峰尝试用数字和理性的方式，根据用户的收入情况，告之他们可以承受最高的利率和贷款，但没人会听。
何峰认为，现金贷已脱离了金融范畴，变成一个借新还旧的赌博游戏——只要进场的资金不断增加，这个游戏就可以一直玩下去。
而置身其中的用户，已经沦为一个符号。他们是借新还旧的载体，是“轮盘赌”的小球，不同的玩家变换着花样在其中下注。
这样的用户，如何救？如何捞出好的用户？如何进行利率分层？
只运行了几个月，何峰就决定将平台转型，转向为现金贷之上、信用卡之下的中间客群提供债务管理工具。
而李易阳也萌生退意，正在考虑专门做“工作介绍”的平台。
这个模式就毫无机会吗？其实未必。
如果不是想着让用户上岸，只是“延长用户的生命周期”，则所有的问题，都迎刃而解。
正准备进入这个行业的创业者鲁岩柳调研过市场。他会给用户提供比后者使用的产品利率更低的产品，“这就够了”。
“如果利率太高，用户就会爆掉。可以给他们推荐利率更低的产品，养着他们，而不是杀鸡取卵。”鲁岩柳毫无道德洁癖，也绝不谈“救赎和初心”。
他笑称，自己是“一个赤裸裸的商人”。
“不要指望一个人马上戒烟。你可以给他更健康的方案，比如先让他吸电子烟，延长他的生命。”他说，一旦想着要拯救用户，“结果不是倒闭，就是做了慈善”。
“如果是这么简单粗暴的商业模式，可能确实走得通。”何峰也承认，这样冷血无情的模式，是有机会的。
但有道德洁癖的他，宁愿让平台退出，也不会用这种方式赚钱。
围绕现金贷人群的债务管理问题，道德和利益，再次展开博弈。
“这个商业模式很敏感，一着不慎，满盘皆输。”何峰称。
是拯救还是套路，是慈善还是商业，可能真正找到了平衡点，玩家才能趟出一条路来……
*文中部分受访者为化名。
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