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36氪首发｜以银行二类账户促进预付费合规，「渔夫卡包」获1500万Pre-A轮投资

晰数塔互联网快讯
2020-04-07 08:01

文 | 李晨

编辑 | 小希

36氪获悉，为预付式消费安全提供技术解决方案的消费科技公司「渔夫卡包」（上海渔夫卡卡信息技术有限公司）近期获1500万人民币pre-A轮融资，由中叶创投领投，博汇源创投、软杉资本、华山资本跟投。融资主要用于产品迭代、技术提升与市场拓展。

这是半年内，渔夫卡包获得的第二次融资。36氪此前报道过，渔夫卡包在2019年12月曾获华山资本200万元天使轮投资。

预付式消费是指用户在使用业务之前预先支付费用，获取商品和服务之后再实际扣除的模式。经营者通过售卖预付卡、预缴存等方式让消费者预先付费，简单来说，就是消费者基于对商家的信赖，先付费后消费，教育培训机构、线下健身房、美容美发、洗浴等行业普遍采用这种模式。对消费者来说，预付式消费通常能够享受优惠；对于企业而言，预付式消费模式能够提供大额现金流，用以支付场地租金、员工工资等。

但近年来，教育、健身等行业频繁发生爆雷跑路、导致消费者维权困难。2018年10月，在线辅导平台“学霸一对一”和“理优一对一”相继停止运营；2019年2月，在线少儿思维训练机构“成长保”停止运营，老牌留学机构“太傻留学”宣布破产；2019年10月，运营长达21年的老牌英语机构“韦博英语”资金链断裂，涉及近万名学员、超亿元金额……健身行业同样是重灾区，2018年6月，健身连锁品牌“浩沙健身”崩盘，其会员众多，维权用户遍布全国。

高频次出现的倒闭、跑路乱象，并非教育、健身行业特有的问题，而是涉及预付式消费模式的所有经营性机构的共同问题。对消费者而言，预付费存在资金安全风险，如果商家跑路，预付款项难以追回；对商家来说，在严格监管之下，预付式消费模式存在不合规的问题，但取消预付费则可能面临现金流压力。

渔夫卡包为预付式消费提供了一种安全合规的技术解决方案。模式是利用银行二类账户体系解决预付式消费、押金消费场景下的资金安全与资金清算通道问题。二类账户是虚拟电子账户（也可发实体银行卡），是在已有一类账户的基础上新增的功能递减、资金风险递减的账户，可看作用于日常开销的钱包，单日存取现金、消费支付限额1万元，账户余额最高不限额，可通过手机银行或网银开户。

具体来说，渔夫卡包APP包含客户端、商户端两个版本，分别面向C端、B端市场，免费提供服务。在C端，渔夫卡包作为消费者的预付式消费安全管理工具，将消费者预充值会员卡里的资金，储存于消费者个人身份在线开立的银行二类电子账户中，以“预充享商家优惠，消费单笔划扣”的模式进行。资金清结算由合作银行完成，可确保消费者资金安全。

而在B端，渔夫卡包为商户提供会员营销管理工具，基于会员信息及消费数据，帮助商家推送营销信息，为其开辟预付费产品在线销售的新渠道。按照这种模式，预付式消费资金并不能提前交付给商家进入现金流，但对有资金需求的商家，渔夫卡包可基于会员数量、充值金额、商户经营数据、资金变化等多维度信息，判断商家实际经营状况后向银行发送数据，对接银行提供低息金融服务，帮助商户解决现金流问题。

在银行端，据渔夫卡包联合创始人杨琴透露，目前合作机构已有众邦银行、新网银行、招商银行、天府银行、银联商务、通联支付等，会将“双向服务，双向引流“的服务模式进行到底：银行为渔夫卡包提供结算和二类账户管理服务，渔夫卡包则可提升银行的二类账户开户量。

预付式消费市场规模很大，监管的加强也让预付费的合规要求变高。仅以广泛使用预付费的健身行业为例，据前瞻产业研究院数据，2018年中国健身俱乐部门店数已达46050家，产值超700亿。此外，在一系列知名机构爆雷后，预付费也迎来严格监管。2019年12月，北京七部门联合起草了《关于加强预付式消费市场管理的意见（征求意见稿）》等7份文件，涉及对教育培训、健身机构、分时租赁汽车、共享单车、在线旅游等行业的监管。上海市政府则早在2019年1月1日开始施行《上海市单用途预付消费卡管理规定》。

受疫情影响，线下经营的门店普遍停业，预付费金额能否在之后使用，店铺关闭消费者权益能否得到保障等问题尤为突出。目前，渔夫卡包小程序第一个版本已上线，预计于四月中下旬上线小程序第二版本和APP，并进行正式推广。

渔夫卡包计划于今年下半年进行下一轮融资，今年业务将主要聚焦于市场拓展。