BAI夜间连线vol.8/新冠肺炎保险，买还是不买？
编者按：本文来自微信公众号“BAI资本”（ID：BAI_VC），作者BAI资本，36氪经授权发布。
BAI夜间连线 vol.8/ 新冠肺炎保险，买还是不买？于2月11日晚间9点准时上线。这是在企业陆续复工之后，针对企业员工与管理层的具体需求，BAI（贝塔斯曼亚洲投资基金）推出的又一期远程视频分享。
薄荷保首席保险官杜冠华、Keep副总裁黄晶晶作为本期分享嘉宾，分别从个人与企业的层面，讲述了特殊时期关于保险的必要知识。
Anna这些天每天写一封信给贝家，这是第九封：
亲爱的贝乐家人，
这是第九封信，写在第二周的第二天，普通一天。人们追踪疫情有点倦怠，今天刷屏居然是立扫把，在完美重力的一天。扫把好像多少拂去沉重的阴霾，日子露出傻傻的本来面目，生活继续，必须继续。生活万岁！
我们必须接受风险长期与我们共存，我们要认知最小的概率，预设最坏的情形。我们得明白所有的终极责任只能自己为自己承担。我们得面对漫长人生里的黑天鹅，灰犀牛，不要被一只蝴蝶翅膀掀动的灰尘，把自己的世界压垮。
我们谈论的是保险，一些我们平时不愿意提起的词。重疾、身故、意外、伤残、老龄化。比起柔软的直觉，我们被提醒每件事都有成本，要优先保障家庭的第一支柱，先保大人后保小孩，保障家庭收入来源。我们得明确刚性支出必须保障，教育和养老。
我们从企业和个人的不同角度来看这个问题，看各自的职责和风险的边界在哪里。企业怎样提高员工的安全感也规避自己的风险点。
我们进入很实际的细节，我们进入生活的本质。
Anna 2020年2月11日
以下是分享精要（以发言顺序排列），Enjoy：
第三方建议，不代表BAI立场
分享嘉宾：
薄荷保首席保险官 杜冠华
Keep副总裁 黄晶晶
· 01 · 对于新冠肺炎，个人/企业应该如何规划保险？
薄荷保 杜冠华：
各家保险公司已经推出了很多针对新冠肺炎的保险：保障范围包括确诊即赔、确诊为重症或危重症可赔、因新冠肺炎导致伤残或身故责任可赔等。目前疫情处于非常时期，大部分保险都没有等待期（一般与健康相关的保险都会有等待期），没有免赔额。
如果之前已经拥有一个完善的保障计划（如覆盖医疗和身故的保障），就无须购买。保险是未雨绸缪，提前做好规划。
新冠肺炎各种商业保险的赔付范围
医疗险：新冠肺炎治疗属于医疗责任，所以医疗险可以赔付（医疗险是费用补偿性质，花多少报多少，国家和社保已经“买单”的部分，商业医疗险不会重复报销。例如花了5万，国家和社保已经报销4.5万，那么医疗险最多报5千）。
重疾险：由于新冠不在保险名录中，所以一般不能赔付。少数保险公司会把新冠肺炎拉入轻症和中症赔付范围（扩展赔付）。
寿险：新冠身故属于疾病身故的则可以赔付。
意外险：不能赔付，个别扩展了新冠责任的公司可以。
总结：医疗险和寿险一般都可以赔付，重疾和意外险很多产品无法对新冠进行赔付。
Keep 黄晶晶：
我们的人力资源目标主要在于保持人力资源的安全和稳定：在密集型业态的企业，员工就是企业的宝贵资产，在保障企业运营的情况下，应尽可能减少疫情导致的损失。
Keep已为每位员工购买了保险，考虑到员工复工的心理建设问题，我们在给予员工安慰的同时还做出了以下考量：
个人自行购买不能免去企业的责任：举个例子，疫情属于新型病症，如果从事防疫工作被鉴定为工伤，就得考虑企业责任。
企业一旦产生病例，就是群体性的：届时大部分员工都会受到影响。
要考虑疫情可能产生的后遗症：这或许会带来长期的压力，需要重视。
Keep的保险预算：创业公司现金流是生命线，保险预算需要有以下几点考量：
考虑优化福利项目：把之前的员工福利预算投入在更紧急的保险福利上。
筛选恰当的保险方案：个人费用标准在几十块（季度保障）到一两百元（年度保障）不等，保障具体项目会有一些不同。
保险投入很有必要：有效解决员工的焦虑，帮助员工恢复经营，带来更长线的价值。
· 02 · 疫情下的反思，我们应该如何配置和挑选保险？
薄荷保 杜冠华：
标准普尔资产配置四账户介绍
现金账户：随时用的钱（每年结余的10%或者3-6个月生活费），一般放在货币基金或者活期账户中 。
保障账户：年结余的20%，比如意外险、重疾险和寿险，可用于家庭突发状况引起的较大的开销。
投资账户：年结余30%，高风险博取高收益，包括股票、基金、投资性房产与外汇等投资方式，但是需要一定的专业知识和投资技能。
理财账户：40%的年结余，与投资不一样，在风险管理的情况下实现平滑一生的现金流（比如孩子上学，自己养老），一般使用安全稳健的金融工具，比如年金保险、信托等。
保障账户五大购买原则
先做基础保障，后做储蓄保障：优先选择意外、医疗、重疾等保险，其次购买储蓄类保险。
先保大人后保障小孩：保障家庭收入来源。
先保障大风险：如重大疾病、身故、伤残、老龄化。
先保障家庭第一经济支柱：家庭的其他经济支柱可以排在稍后的优先级。
先看条款后看公司：现在91家保险公司的条款差异巨大，需要细看条款，不能只看Big name。
保险风险管理金字塔
基础性风险：涉及意外、疾病及身故风险等 ，可用意外、重疾和医疗保险应对。
支出性风险：涉及教育金和养老金的刚性支持，用年金保险应对。
高端风险：10年时间里财富榜top10里面的9个都换了，经营企业的风险很大。可以把及时挣到的钱用终身寿险的方式进行一定程度的债务隔离，用以进行财富传承、资产保全。
人生收入和支出线
0岁到25岁为教育期。
25岁到60岁为收入期或奋斗期。
60岁到100岁为养老期。
理财的目的是平滑一生的现金流。人一生面临的主要风险包括：重大疾病、意外、教育支出和养老花销。世界卫生组织统计人发生重大疾病的概率是72%，平均年龄为42岁，住院和康复疗养分别要花费2年和3年的时间，这导致了至少5年的收入来源中断。
重疾险主要就是解决这个问题：赔付医疗费、康复费和收入损失费。在此建议购买保额可以覆盖年收入3-5倍的。
那么重疾险该怎么选？
是否覆盖四种高发疾病：极早恶性病变、心脏支架、不典型的心梗和轻微脑中风。
是否有被保险人轻症豁免：这点香港没有，是大陆独创，一旦发生轻症均可获得保费。
是否有投保人豁免：大人出险孩子的钱就不用交了。
重疾和轻症是否共用保额：注意选择非共用保额。
轻症、中症、重疾赔付次数2次以上为佳。
注意轻症、中症、重症的赔付比例、种类 。
选择赔付等待期短的。
病种是否分组赔付：尽量选择高发疾病在不同组的。
选择癌症二次和多次赔付的：因为癌症容易转移和复发。
尽早投保：越早身体越健康，保费越低。
· 03 · 保险 Q&A
Q1：买基本金额的重疾险，从10个公司买10份，（从而避开单家公司因为保额过高而被要求体检）这个做法靠谱吗?
A：不靠谱，（重疾险的健康告知里经常会问到是否有在其他保险公司购买保险，大量拆分保额投保到各家公司）这属于恶意逃避体检，未来有不理赔风险。如果保险的免体检额是50万，自己想买100万保额又不想体检的话，组合2至3家则没有问题，再多就会有恶意拆单的风险。200万保额以内的话，建议在一家公司完成。（薄荷保 杜冠华）
Q2：普通员工家庭保险购置建议？
A：意外、重疾、医疗是标配，如果重疾险不含身故责任的话还需要补充寿险。（薄荷保 杜冠华）
Q3：单身女性如何配置保险？
A：1. 意外、重疾、医疗依然是标配；2. 建议定期寿险应对房贷的更高额负债；3. 用年金保险规划养老。（薄荷保 杜冠华）
Q4：公司目前为正式员工购买了包括意外身故的重疾险，但没有覆盖实习生，在新冠疫情下，需要考虑购买更多保险以及覆盖实习生么？
A：1. 查看条款，看已经为正式员工的保险是否覆盖新冠病毒；2. 如果实习生疫情期间上班，需要给实习生购买新冠相关补充保险，且成本不高（一个月成本十几元）3. 尽量安排非紧要的实习生和兼职在家休息。（Keep 黄晶晶）
Q5：之前让员工自主领取了免费的新冠保险，身故情况下保额一万？这样可行吗？
A：新冠身故保费1万比较少，需要30至50万保额的。保障新冠的保费一年大概200元不到。（薄荷保 杜冠华）
Q6：目前员工平均年龄24.5岁，目前给员工购买的保险，未包含重疾和身故保险，是否有必要购买？
A：非常有必要，如果没有身故保险，心梗和脑中风后遗症（二者都可能导致猝死）的赔付会比较困难。（薄荷保 杜冠华）
Q7：如果为员工补充商业险，首要选择有哪些？互联网保险和线下保险有什么主要区别？
A：1. 针对办公室工作压力大的课外辅导行业，重疾和医疗险保障优先，其次是意外险 ；2. 互联网保险为了获取价格上的优势，会对责任进行了一定的简化，以达到降低成本的目的，比如说很多重疾险没有身故责任，价格更便宜，但需要在专业人士的指导下购买，否则会造成保障缺失的情况。（薄荷保 杜冠华）
Q8：从哪些渠道购买新冠保险比较好？
A：目前我们总结了一些险种之后可以通过BAI（贝塔斯曼亚洲投资基金）渠道给大家分享。（Keep 黄晶晶）
Q9：购买新冠险需要注意哪些细节条款？
A：1. 身故责任赔付高的会比较合适，医疗责任国家和社保已经报销了很多，商业保险和医保是不会重复报销的；2. 选等待期短，没有免赔额的新冠险。（薄荷保 杜冠华）
Q10：企业社保和补充医疗保险对新冠可报销的情况分别是什么？50岁以上的父母是否需要购买大病医疗保险，建议购买什么险种？
A：1. 正常社保报销额度为70至80%，补充医疗是报销社保剩下的部分，根据不同的条款有报销剩余的80至100%。平时一些自费药，社保不会报销，但是目前新冠已经列入了医保报销范畴；2. 老人买保险不合适：年龄大，很多保险会失去投保资格，即是有资格核保也可能通不过，另外价格也很高；只有意外险和防癌险适合买 。（薄荷保 杜冠华）
Q11：公司是否应该根据价格，更换补充医疗商业保险的供应商。比如今年出险之后，明年再购买其他保险公司产品？
A：可以更换，但是保险公司核保时也会参考过往的理赔率，不过也有可能会找到别的保险公司提供更优惠的价格。（薄荷保 杜冠华）
下期预告
创始人CEO
在危机情况下的决断
贝塔斯曼亚洲投资基金（BAI）成立于2008年1月，由国际传媒、教育、服务巨头贝塔斯曼集团全资控股，旗下管理的资金规模超过30亿美元。成立10年以来，BAI累计投资160多家互联网企业，实现10年超过10个IPO和超过20家独角兽的优异成绩，投资领域涵盖城镇化与零售，社交/媒体/内容，新科技/企业服务，移动出海，新金融等。投资企业包括正保远程教育(NYSE: DL)、易车(NYSE: BITA)、凤凰网(NYSE: FENG)、寺库(NASDAQ: SECO)、易鑫(02858.HK)、乐信(NASDAQ: LX)、爱点击(NASDAQ: ICLK) 、优信（NASDAQ: UXIN）、团车网（NASDAQ: TC）、蘑菇街（NYSE: MOGU）、优刻得（688158.SH）、美团单车、Bigo、Keep、探探、易久批、联易融、网易云音乐、叮咚买菜、即刻、豆瓣、春雨医生、352环保科技、拉勾网、毒舌电影、小猪短租、小盒科技、Club Factory、VeeR、叽里呱啦、小年糕、云歌智能、新分享、同程生活、欢乐番茄、中联惠捷和多保鱼等。
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