新能源车没有车险
编者按：本文来自微信公众号“派财经”，作者：王得政，编辑：派公子，36氪经授权发布。
“特斯拉女车主车顶维权”将新能源车推进了舆论场。
除了核心的安全问题，新能源车如何投保、理赔也成为衍生的问题，一度还传出有保险公司拒保新能源车，后被辟谣。
“车出问题后，该由谁来赔偿”“行业有统一标准吗”这些问题不仅是当前新能源车主心头的一根刺，也是新能源车险行业不得不面对的困扰和挑战。行业没有统一标准；赔付率高、赔付金额大；缺乏定损人才等难题层层围堵着险企开展新能源车险业务。
新能源车“没有车险”。现行的新能源车投保依旧沿用传统燃油车险的一套规则，伴随的问题是定损难、理赔难、责任不分、甚至还有空白地带。
与此同时，从特斯拉，到国内的蔚来、理想、小鹏三驾马车，再到前赴后继下场造车的巨头们，新能源车被一致看好。按照国家规划的发展愿景，2025年新能源汽车销量有望突破500万辆，新能源汽车发展势必促使新能源车险领域崛起。
这将是一个千亿级别的新市场，这个局怎么破？
01 糟心车主
“那真是一件糟心事。”回忆当时情况，南京的新能源汽车车主罗丹（化名）对派财经感慨万千。
2020年8月，罗丹的新能源汽车几次三番出现问题，“先是仪表盘报警提示绝缘故障，车辆会突然断电，但重启几次后还可以继续开，送去服务站也未检查出问题。”罗丹表示，很快车就彻底抛锚，重启也没用了。
本以为送去汽车厂商的服务站维修即可，令罗丹意外的是，这辆车已过了5年的质保期。不过，按照该品牌在其省内规定，新能源车质保期是10年或15万公里。也就是说，罗丹的新能源汽车还在质保期。罗丹表示，“他们说会给我补办延保卡，而且维修不用花费用。”
可是，事情再次触不及防扭转。在拆开电池包检测不久后，汽车厂商直接拒赔罗丹。“他们让我必须提供延保卡才能维修，可之前承诺给我补办延保卡，现在又说让我提供延保卡。”罗丹认为，前后说法不一，明摆着嫌贵跟她扯皮。
该品牌的一名大区经理告诉罗丹，南京地区已陆续出现类似故障三四台车，每台车维修费都要几万元，维修费厂家吃不消了。这或许就是厂商对车主食言的原因。
同样要面对拒赔局面的新能源车主，还有河南的郑林（化名）。但与罗丹不同的是，他不仅被汽车厂商拒绝，还被保险公司拒赔。
今年4月的一场大雨，让郑林刚使用一年多的长城欧拉汽车出现故障。他原以为只是电池故障，检查后却发现整个电池组都要换。更令他惊讶的是，换电池组需要花费的金额高达74000元，比他购车的65000元还高出9000元。而且，厂商和保险公司都以情况不符合，直接拒绝赔付他。
罗丹说，他的车拆散露天放置在服务站，好长一段时间。
罗丹、郑林的遭遇只是新能源车理赔遇到新问题的两个缩影。浙江省消保委相关负责人曾对媒体表示，2019至2020年，浙江省消保委系统受理新能源汽车投诉达到419件，其中投诉内容包括续航里程缩水、充电故障、车辆无故熄火等。
派财经调查发现，这些新能源汽车投诉背后，不仅有厂商与保险公司相互推卸责任，还有新能源车险的缺口。
02 闻风丧胆
新能源车理赔难的原因之一，是保险公司与厂商之间由于责任难分清楚的推诿。
“保险公司与厂商都是商业机构，他们并不会出售险时跟客户解释清楚，毕竟保险是一个概率事件”。新能源汽车品牌高管林岩（化名）说，当用户出险时，潜在问题就接踵而至。
与有着上百年历史，有一套非常成熟体系的燃油车不同，新能源车作为一个新生事物，颠覆了原有的造车原理，同样，也给售后、保险理赔提供了新课题。
“与燃油车定损流程不同的是，一辆出问题的新能源车，要先返回主机厂进行鉴定，再返给保险公司。”一位湖南地区的车险销售主管赵延（化名）透露，而燃油车可以直接由保险公司专门派人定损。
这是因为，科技层面的很多东西，保险公司没办法在现场准确鉴定。赵延透露，尤其涉及到电池问题，保险公司没有太多话语权。再加上，新能源每一个车型都有差别，“保险公司层面很难精准判断，问题是出在系统、产品质量上，还是驾驶上。”
于是，一些厂商与保险公司就开始相互推卸责任。林岩直言，保险公司与主机厂各怀心思。
厂商层面认为，只要损坏一点，保险公司就需要全赔，因为电池是一个整体。
赵延表示，一方面，若不整个替换电池，后续再出现事故，这个严重后果厂商根本无法承担；另一方面，他们也很难承认电池或者汽车质量存在问题。
而与此相对的是，“很多时候，厂商要求整个替换电池等判断，并没有数据支持，保险公司也不愿意认账。”林岩表示，保险公司就将事故责任推给汽车质量。
在这样背景下，双方毫无避免地开始扯皮。林岩直言，“最后，只能靠保险公司与车主交流，很多理赔完全是靠协商，聊得好就多赔付一点。”
不难发现，这场“扯皮”中，保险公司频落下风的本质原因，是新能源车险行业既没有统一定损标准，保险公司也缺乏定损人才。
因此，多位车险从业者告诉派财经，他们并不喜欢开新能源汽车的保险单。赵延坦言：“我们基本不做新能源汽车，尤其是新车，赔付率太高。”
中国银保信息技术管理调研数据显示，家用车中新能源车出险率高于传统汽车11.7个百分点，导致其赔付率高出5.4个百分点。
赵延说，对于新能源车，他们都是避之不及。保险公司拒保新能源车的说法也并非空穴来风。
一位上海新能源汽车车主告诉派财经，2019年，他在4S店买车时直接给办了车险，后来出过1次险。第二年的时候，他就换成了太平洋车险。但今年，他想重新办原来那家车险时，却被拒保。“对方客服直接跟我说，‘今年不保新能源汽车’”。尽管如此，多位车险行业从业者坦言，新能源汽车还没有匹配的保险。
03 旧瓶新酒
“目前新能源汽车还是沿用着传统车险的那一套规则。”一家电动共享汽车负责人张科（化名）透露，无论是购买流程，还是赔付流程等环节，两者都没有太大区别。
多位先后使用过燃油车与新能源车的车主也向派财经证明了这一说法。
他们介绍购买新能源汽车的保险和买燃油车保险的体验没区别。“要么通过4S店购买保险，要么自己到外面购买。不过，新能源车每年保费在6000元-8000元之间，价格比燃油车略高。”
旧瓶装新酒，燃油车保险完全适用于新能源汽车领域吗？多位新能源车险相关人士给出了否定答案。原因主要有两个：
一是，新能源车险风险和定价不匹配。
新能源车与燃油车主要区别在电池、电机、电控三个方面。林岩表示，区别于燃油车车险，新能源车险需要包括智能系统风险、电池风险、里程缩减风险，甚至自燃风险。
其中，电池价格占了整车的6-7成，但燃油车车险条款中，没有单独针对电池的风险定价。现在用户基本是直接购买整车的车损险等。
张科说，在他家新能源汽车的保险赔偿中，不得不面对的一个问题是——赔偿金高。“对于传统燃油车而言，小摩擦维修一下就可以，但新能源汽车的一次小撞击，就有可能导致电池短路等问题，甚至直接着火。新能源车一旦被撞，容易起火。”
这意味着，整辆车都会报废。“遇到这种情况，保险公司理赔少则几万元，多则几十万元。”赵延说。
另一个是，现阶段保险公司对新能源汽车的保险有空白地带。比如，智能系统风险。
一位新能源车主告诉派财经，他去年买的特斯拉出现偶尔死机，重启后才能行驶的情况，并且手机APP与汽车智能链接也不太敏捷。
“这是一个系统问题。”张科说，现在并没有专门的险种。对于目前只买了整车的车损险的车主来说，无论是厂商还是保险公司，对于系统出现这类小问题，很难做到一出问题就派人去检查。“即使派人去查，谁会一个代码一个代码去检查系统，而且新能源汽车系统还会不定期升级。”
04 千亿空白？
当前新能源汽车市场正在快速发展，是未来汽车发展的大趋势，但相应的新能源汽车险却一直处于空白状态。
这些新能源车险的需求，是否会激发行业活力？
作为比较早介入新能源车险研究的险企，平安产险相关负责人对派财经表示，新能源车总量较少，且车辆更新迭代速度较快，保险公司缺乏相关的数据积累，在如何更加精准的保险定价方面存在一定挑战。
需要注意的是，新能源车险的发展与新能源车市场规模直接相关。
2020年国民经济和社会发展统计公报显示，我国全年新能源汽车产量145.6万辆，比上年增长17.3%。而按照国家规划的发展愿景，2025年新能源汽车销量有望突破500万辆。而按此计算，新能源汽车险市场的规模，保守估计也将达到数千亿级别。
赵延说：“最近几年，承保的新能源车辆数和保费规模都在快速增长，尤其是城市公交、租赁类新能源汽车。”
而且，新能源车险行业不断传出利好消息。
2020年9月发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确表示，支持行业制定新能源汽车保险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。
2020年11月，《关于新能源汽车保险事故查勘定损指南》也开始出售。
在这样的背景下，一些保险公司开始尝试突围。
“我们最近在研究电池安全、充电安全等保障需求。”平安产险相关负责人介绍，他们还在探索开发新能源车综合商业险、动力电池责任险、充电设施责任险等产品。
新能源车险主要的机会在UBI 车险与智能理赔上等方面。车车科技相关负责人表示，“我们也在研究UBI车险，主要是与保险公司进行按天、按里程车险产品的研发和应用。”
也许，现在的新能源车险，正是玲珑初开，百子待落。（完）
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