印度“围剿”中国现金贷
”我们已停止放款。“在印度从事现金贷的林真（化名）告诉志象网。
近期，林真位于班加罗尔的公司面临窘境，坏账率的攀升使他不得不停掉放款业务，专注收回款项。他的公司持NBFC-ICC（投资信贷公司）牌照经营，向客户提供一种7天期限的借贷产品，但当下只出不进的状况，令他颇感头疼。疫情封城后，公司很多客户失去稳定收入，没有还款能力，欠款逾期拖着不还。
但向来谨慎的林真只能不停地去做客户的工作，与之协商后答应宽限时日。
跟林真这类谨慎玩家不同的是，印度现金贷市场存在太多无视规则的冒险玩家，他们无照经营、收取极高利率、暴力催收，最终面临公司被查抄、资产被没收，身陷囹圄。劣币逐良币之后，现金贷公司被印度监管层紧紧地盯上了。
近几年，受国内强监管的影响，现金贷纷纷出海寻求新市场，他们瞄准了印度。据印度央行统计，75%的印度居民却无法获得银行服务；2018年9月的最新数据显示，印度的银行共发放了4177万张信用卡，只占人口数量的3%。
疫情封城后，很多因失业而失去还款能力的人们，被暴力催收，部分地区甚至出现自杀事件，现金贷乱象频出。近期，印度警方加大了对现金贷的打击力度。
随着印度警方近期频繁披露案件信息，要求谷歌下架百款现金贷应用，行业处于观望状态，印度现金贷逐渐收紧。
历经此劫，对于在印度从事现金贷的前景，林真的态度难言乐观。
要求谷歌下架158款现金贷应用
印度加紧打击现金贷行动中，首当其冲的是谷歌商店上百款跟现金贷有关的应用程序。
印媒27日透露，因应用程序公司对逾期未还款用户进行骚扰和羞辱，特伦甘纳邦警局要求谷歌封锁其Play商店中158款即时融资应用程序。在逮捕了14名运营快速借款应用人员后，海得拉巴警察要求谷歌删除42款融资应用。与此同时，他们的Cyberabad同行向谷歌Play商店发出了一份包含116款软件的下架清单。
海得拉巴警察联合专员阿维纳什·莫汉蒂（Avinash Mohanty）表示，“我们正在等待谷歌的回应。”
随着受害者的投诉，这158个应用程序进入印度官方视野。它们被认为是引起骚扰和羞辱的重要一环。这些软件能够分析借款人银行对帐单，了解其还款能力，并且还能获取借款人通讯录和相册等权限，而且一些公司还违反RBI（印度储备银行）最高利率不超过26％的限制，收取高达36%的年利率。
印媒报道，据估计，疫情将导致印度超过1亿人失业，小企业主面临现金紧缩。根据瑞士信贷（Credit Suisse）2019年的一份报告，印度成年人的平均债务为1,345美元（95,000卢比，约合人民币8450元）。因此，数百万印度人下载即时贷款应用程序以维持生计。
AppsFlyer的数据显示，在贷款应用安装量方面，印度是2020年亚太地区安装量最大的国家。
28日，印度警方声称有充分的证据将事件与中国人联系起来。 据官员称，该应用服务器位于中国，警方最近突击搜查的四家公司中，三家公司的董事也来自中国。
警方仔细研究作案手法发现，这些应用程序背靠数家NBFC（非银行金融公司），以此获得法律保障。NBFC向其输血后，由他们放款给个人。
银行官员无法确定这种方式是否合法，印度当局也承认其为灰色地带，并称监管机构将介入。
两位中国公民落网
在印度从事现金贷的公司可分为两类，一类为甲方借贷公司，负责集资放款；另一类为外包服务公司，承接甲方借贷公司的催款业务。
密切关注印度现金贷市场的李奇介绍，在印度从事现金贷的中国人确实很多，但可能近8成的公司都是找当地人注册，官方很难查到其后的背景。而且他们会审核借款人资质，即将毕业的大学生成为最主要的放款对象。
“这些即将毕业的大学生，马上要进入社会，是甲方公司最优质的客户群，他们当期缺钱又着急用钱，工作后收入会增长，有能力偿付利息。而且催款公司电话一打，他们就会立马还款，这是一种良性的市场。”李奇同时透露，疫情导致经济恶化，很多根本没有偿还能力的人也来借款，直接引发了暴力催收，造成恶性事件。
印媒近期曝光的几起案件，大多与外包公司的暴力催收有关。
在印度警方通报的最新一起案件中，接到一位居民关于现金贷公司骚扰的投诉后，印度警方拘捕了外包公司的三名人员，缴获若干笔记本电脑、手机和文件，并且冻结了该公司银行账户。
三人中，包括该公司负责人塔克夫（Takve），他的妻子梁甜甜（Liang Tian Tian音译）以及客服中心人力资源经理Sk Aaqib，另一位负责人阿米特·南都·卡尔布（Amit Nandu Kalbhor）潜逃。梁甜甜成为近期与数字借贷欺诈有关案件中，第二位被捕的中国公民。
警方透露的细节显示，2020年3月，塔克夫的外包公司因为新冠疫情的封锁而关闭，之后于6月创立了一家名为“JiYa Liang”的信息科技私人有限公司。
而梁甜甜是中国人，她于2013年嫁给塔克夫，自2016年以来一直持签证在印度生活，负责公司的日常事务。警方表示，大约有650名员工在客服中心工作，他们被指示使用个人手机号码打电话催款。
该公司通过快速借款App提供给个人贷款，收取巨额利息和手续费，同时获取了客户手机中的敏感数据，如联系方式、照片等，通过客服中心骚扰和威胁借款人，包括向借款人的亲人朋友发送虚假的法律通知，来达到催收目的。
在梁甜甜被捕的前一周，印度警方通报，四名人员从其开发的11款应用程序放款后，因催收问题被批捕。该案件指控6人，逮捕4人，主要指控的中国公民Zia Zhang目前在新加坡， 而另一位中国公民丹尼斯·萨蒂亚帕尔（Satyapal）成为被捕四人中的一员。
李奇指出，虽然中国人一直身居幕后，但这几起案件中出现了中国人的身影，尤其是管理层中也出现了中国人，很难不引起印度政府的注意。
观望
据印度央行统计，75%的印度居民无法获得银行服务。过去两年中，印度小额贷款在个人贷款中所占的份额已经增长了近五倍。
但印度市面上放贷平台良莠不齐，尤其是疫情以来，这直接将现金贷行业推到了监管层的视野中。林真向志象网透露，自杀事件之后，无牌经营、利率极高、暴力催收等问题频现，成为印度监管层“突袭”最主要原因。
”但目前让人不安的是，我们身边很多公司都被抓了，很多濒临倒闭、已经很少开展业务的公司也被抓了。印度警方只要有接到投诉，就先抓起来再说，把银行账户冻结上，之后再慢慢查案。我们看到班加罗尔等一些地区的操作有点矫枉过正，而且程序不合法。“林真告诉志象网。
据他介绍，印度人其实很在意数据隐私。受最近中印之间的地缘政治影响，一些App获取借贷人通信录等信息的行为，很容易被印度政府上升到国家安全层面，尤其可能会追问放贷的钱从哪里来、获取的信息储存在哪里、是否违规使用信息等。
林真表示：“这些也都是印度人爱看的信息，媒体当然会为了迎合而做出这些报道，尤其在证据确凿的情况下。”
志象网了解到，印度对于借贷产品利率和产品期限，并没有作出一个非常明确和细化的规定。很多甲方公司拿不到牌照，于是挂靠在NBFC之下，每月向其支付一定费用，然后提供一些灰色性质的借贷产品。
比如，印度市面上存在一些7天期限却收高达25%、35%砍头息（指放贷时先从本金里面扣除一部分钱）的产品，这些产品很难确定是否合法合规。
但这种操作也不一定完全可靠，据媒体此前报道，很多寻求挂靠的公司，向对方转了挂靠费之后不仅没获得合法的保障，对方还把钱给卷跑了，钱照两空。
林真也对印度网贷监管做出了一些预测。作为NBFC的直属管理部门，RBI今后可能对于租牌进行规范，对无牌经营进行打击，还会限制息费、限制产品时间；在税务方面，税务部门可能会考虑将这些偷税漏税的公司纳入缴税名单；而cybercrime部门也会在接到投诉后迅速介入。
“印度网贷行业良莠不齐，那些不按规则出牌、只想赚快钱的公司扰乱了行业秩序，而我们这些正经、遵守规则的公司战战兢兢。目前我们也做不了什么，只能静观其变，期待RBI的最新动向。”林真表示。
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