利率低至3%，银行消费信贷之战还能“卷”多久？
本文来自微信公众号：财经五月花 （ID：Caijing-MayFlower），作者：严沁雯，编辑：袁满，头图来自：视觉中国
“您好，我是XX银行信贷专员，系统授权了一笔备用金，利率3%～4%，您有需要吗？”
大部分人对上述电话的内容可能都不会感到陌生。今年以来，银行授信的积极主动性在明显加大，不仅贷款推介电话时有出现，银行客户亦频繁接到银行发送的贷款优惠短信。
在此之中，消费贷成为银行的重要“战场”之一：自年初以来，限时优惠便轮番上阵， 颇有“你方唱罢我登场”的架势。随着消费贷利率持续走低，各家银行消费贷的“战火”仍在继续。在8月上新的限时优惠活动下，有银行消费贷利率可低至3%，较此前进一步下降。
融360数字科技研究院监测数据显示，7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多个国有行和股份行，包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到1年期LPR（贷款市场报价利率，7月为3.55%）以下。
值得注意的是，多位业内人士认为，未来消费贷利率可能进一步下行，但幅度有限。目前部分机构消费贷利率已经接近消费金融公司平均融资成本，在此背景下，“价格战”可能不具有持续性。
一、年初“卷”到年中，利率低至3%
“一周内能接到好几次贷款推介电话，银行也总发短信提醒消费贷有优惠。”在上海工作的李女士告诉《财经》，今年明显感觉到银行的消费贷推销力度在加大。
李女士手机显示，自2月以来，每个月都会收到银行发来的消费贷促销短信。让利幅度亦在加大：折扣券从历史短信显示的8折提到了6.8折；“立减利率”则从2%提到了3%。
近期，一向“内卷”的银行消费贷价格又低出了新水平。
“3%利率优惠券，每周二10点100张限量抢。”8月上新的优惠活动，让某股份行的贷款产品“浦闪贷”引发市场关注。
据该产品最新活动界面显示，8月1日起至8月31日，在每周二10点后可有机会领取一张一年期3%的利率优惠券。值得一提的是，以上活动针对的为“浦闪贷”授信审批通过且已授信签约的客户。
据介绍，上述产品为纯信用贷款，授信金额最高为50万元。在3%利率诱惑之下，有不少人参与此优惠活动。8月8日上午，《财经》在10点后进入该行App查看，活动界面已显示优惠券“仅剩0张”。
无独有偶，另一家股份行在8月向用户发送的短信中提示，“闪电贷单笔提款大于8万元（含）成功即可参与抽奖。”根据该行App，在8月1日至8月31日期间，申请闪电贷并成功获取闪电贷额度的新客户，不仅可以获得系统自动发放的8折利率折扣券，符合活动条件的客户还能参与抽奖。
不同于“一口价”，大部分银行一般会对贷款人资质进行审核，最终呈现的利率视不同情况而定。以上文所提闪电贷为例，手机银行App显示利率为6.48%，据该行北京某支行网点工作人员介绍，目前最高可以申请降低3个基点的优惠（即3.48%的利率），不过以最终审核情况为准。
另一方面，目前各家银行的消费贷优惠情况不一，《财经》走访了北京地区的部分银行网点，包括国有大行、股份行及中小银行。根据工作人员的介绍，利率基本处在3.5%～4%之间。此外，部分银行网点员工表示目前暂无优惠活动。
“我们有款面向白领的消费贷之前打折比较狠，利率在3.5%左右。不过现在没有优惠了，利率最低在3.7%左右，具体看个人资质，但大部分情况是4.2%。”某股份行北京一支行网点员工告诉《财经》。
值得注意的是，消费贷利率持续走低背景下，银行客户亦需留意借贷时的“陷阱”，保持谨慎。
“如果是银行推出的优惠活动，要注意优惠活动的条件和期限，部分消费贷优惠券的使用周期可能仅前几个月，而非整个借贷周期，之后将恢复较高水平；借贷资金使用也需谨慎，注意不要流向监管明令禁止的股市、楼市等领域。”融360数字科技研究院分析师李万赋提醒道。
二、“价格战”可持续性有限
事实上，今年以来银行消费贷利率持续走低受多重因素影响。
“其一，中国人民银行货币政策驱动利率下行；其二，各家银行降低存款利率，从资金成本端降低成本，为消费贷降利率创造空间；其三，当前从央行到商业银行都注重金融业信贷结构优化，着力推进消费贷业务的增长。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林分析称。
早在2023年1月，国务院常务会议明确提出“推动消费加快恢复成为经济主要拉动力”“推动消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复”。7月末，国家发改委发布恢复和扩大消费二十条措施，其中提及加强金融对消费领域的支持。
在另一方面，银行推动消费贷业务增长亦有自身经营的考量。
李万赋指出，从用户的角度来说，房贷提前还款潮来临，银行新增住房贷款乏力，亟需调整贷款结构；另一方面2023年疫情刚刚放开，“伤痕效应”尚未完全消退，居民收入预期还在逐步恢复，居民消费动力和消费意愿不足。银行为了吸引用户，纷纷开始消费贷价格战，利率持续走低。
从数据上看，消费贷款今年增长明显。根据央行调查统计司司长阮健弘7月14日在国新办新闻发布会上的介绍，上半年，金融机构各项贷款新增15.73万亿元，同比多增2.02万亿元，显示金融体系对实体经济的支持力度进一步加大。从贷款主体看，住户贷款新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增。其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。
与此同时，央行发布的《2023年二季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，二季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额18.75万亿元，同比增长12.4%，增速比上年末高8.3个百分点；上半年增加7171亿元，同比多增6076亿元。
不过在多位业内人士看来，未来消费贷利率还有进一步下行的空间，但幅度有限。同时，“价格战”可能不具有持续性。
“未来利率下降空间还有，前提是美联储进入利率下行，发达经济体经常会出现央行基准利率为零的情况，而如今我国距离零利率还有一定空间。”盘和林指出，消费贷短期总量有限，未来增量要看国内消费市场的开发情况，在存量博弈下，价格战很难持续，消费贷利率最终还是会回归到正常水平。
值得注意的是，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华提到，目前部分机构消费贷利率逼近3%，已经接近消费金融公司平均融资成本，预计下行空间偏有限。
根据Wind（万得）数据统计，当前存续的14只消费金融公司ABS（资产支持证券），其优先级加权利率基本在3%以上，平均值为3.12%，最高为3.92%，最低为2.45%。
星图金融研究院研究员黄大智亦认为，目前一年期LPR为3.55%，对于银行来说，消费贷的盈利空间并不算大。“虽然未来随着降息会进一步降低银行负债端成本，带动利率下行，但是从盈利角度看，下行空间较小。”
“亏本生意没人做，过度定价行为不可持续，”周茂华进一步指出，消费贷市场“价格战”过度，导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，机构需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，导致市场出现跨市场套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。
对于未来市场的竞争变化，黄大智认为，当前消费信贷市场已经趋于成熟，客户渗透率较高，未来无论从产品创新还是竞争格局难有根本性变化。提升消费信贷支持力度，更多需要从服务群体和场景的角度着手。
盘和林指出，银行既要在存量市场竞争，也要主动缔造新的消费需求，可以和创新企业结合，针对场景开发不同的消费贷产品，提升消费市场活力的同时，也为银行增收创造条件。
“未来消费信贷一方面是和新应用、新产品使用场景结合，服务新兴产业，另一方面是消费信贷自身和数字金融结合，尤其是向线上进行业务延伸。”盘和林表示。
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