存量房贷“降息”为何必要？
本文来自微信公众号：财联社 （ID：cailianpress），作者：梁柯志，原文标题：《存量房贷“降息”为何必要？个人消费贷经营贷利率已卷至3.5%》，头图来自：视觉中国
在市场的推动下，个人消费类和经营类贷款的热度仍在持续。财联社记者注意到，近日部分银行继续在微信群和客户群推出限期特定人群的贷款利率优惠，在目前4%左右的利率水平上进行八折优惠，实际利率水平在3.5%左右。
据融资中介介绍，7月以来，市面上的主流十家银行信用贷款利率在3.65%～5.22%不等，大部分凭工资流水等就可以放款，最低如工行融e借600元起借，最高如招商银行闪电贷可以到100万。
财联社记者对比部分银行今年以来的贷款利率水平，发现一路下跌，如平安银行新一贷，在2月份的时候利率是6.48%～18.36%，7月份已经跌到4.14%～18.36%，最低利率下降2.35个百分点。
7月30日，某大行深圳分行个贷部人士对财联社表示，上半年增量基本靠经营贷和消费贷支撑，其他品种基本做不动，同时，房贷提前还款很多，两者一增一减抵消不少。
监管部门数据显示，2023年二季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）上半年增加7171亿元，同比多增6076亿元；住户经营性贷款上半年增加2.3万亿元，同比多增7591亿元。
7月31日，《国务院办公厅转发国家发展改革委关于恢复和扩大消费措施的通知》，提到更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。
该人士承认，一方面经营贷和消费贷被用来置换房贷的情况难以杜绝，另一方面银行无法对大量的个贷进行用途跟踪。面对大量新增的个贷业务其实也担心以后的还款和资产质量问题。
一、个人消费贷经营贷仍在快速增长
7月28日，央行发布今年二季度金融机构贷款投向统计报告，数据显示，二季度住户消费贷款增速回升，经营性贷款保持较快增速。上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元。其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。
另据国家金融监管总局信息：截至6月末，信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元，批发零售业、住宿餐饮业、租赁和商务服务业、文化体育和娱乐业贷款余额同比分别增长16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。
7月30日，平安证券发布报告认为，二季度消费性贷款（不含个人住房贷款）同比增长12.4%（+10.8%，23Q1），上半年出行链相关数据的修复以及端午和五一假期对于消费需求的集中释放一定程度上支撑了消费贷款的快速投放。
7月31日，据北京商报记者梳理，包括贵阳农商行、紫金农商行、广西田阳农商行、郁南农商行在内的地方中小银行密集推广消费贷产品，贷款利率不断下调，最低利率在3.88%左右，额度在20万～30万居多。
8月1日，光大银行宏观市场研究员周茂华表示，消费贷市场“价格战”过度，导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，导致市场出现跨市场套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。
不过，7月31日，中国社会科学发布《中国消费信贷高质量发展研究》，中国社科院金融科技研究室主任尹振涛等人认为，消费金融的快速发展为消费者带来了诸多便利，但仍需警惕“过度消费”的风险隐患。
一方面，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。
另一方面，一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念，容易诱导消费者无节制消费，尤其容易误导金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等。
二、银行基层人士：担心资产质量，预计下半年会放缓
前述大行个贷人士承认，一方面经营贷和消费贷被用来置换房贷的情况难以杜绝，另一方面银行无法对大量的个贷进行用途跟踪。面对大量新增的个贷业务其实也有担心以后的还款和资产质量问题。
据国家金融监管总局官网显示，仅6月和7月，包括工商银行青岛支行、农业银行长春分行、贵阳银行、桐庐恒丰村镇银行等多家银行因信贷流向问题受到监管的处罚。违规问题比如贷款被挪用流入房地产开发企业、贷后管理不到位导致信贷资金流入楼市、个人消费贷款及生产经营贷款违规流入房地产企业等。
7月30日，某股份行深圳分行风控人士对财联社表示，今年大环境对客户的收入和消费预期的影响还是比较明显，而且的确存在贷款利率倒挂的情况。退一步来讲，部分客户利用低利率的消费贷或经营贷去置换房贷，反而风险不是非常大。
利率可以优惠，但是如果对消费贷、经营贷的基本门槛和申请资料的审查松动过大，以换取业务增量，可能未来两年资产状况会受到影响。
中国社科院金融科技研究室主任尹振涛等人认为，防范信贷风险和消费陷阱还需大力发展场景消费金融。支撑场景化消费金融发展，需要把握“有场景依托、有指定用途、客户群体限定”等特征，专注个人消费场景的长效市场，在真实、细分的场景之下，精准满足用户的差异化消费需求。
前述大行个贷人士认为，随着下一步存量房贷利率下调的落地，房贷与其他个贷的利差减少，类似经营贷、消费贷的贷款搬家的情况会减少，总量和增速也会放缓。
本文来自微信公众号：财联社 （ID：cailianpress），作者：梁柯志
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