月供3万被裁，中产家庭的崩盘你想象不到
最近阿里裁员的消息成了热门话题。
传闻天猫、阿里云、菜鸟等各个业务都要裁人，但后来阿里也出来辟谣了，说招聘正在紧锣密鼓进行，今年预计要招1万5千人。
不过有人去阿里的财报里挖呀挖，发现过去5个季度，阿里已经向社会输送了24000多名“毕业生”......
然后舆论又开始出现不少“中产滑落”的消息，小巴感觉，似乎每次经济不好的时候，这个话题总是会跳出来刷存在感，而且常常充满着焦虑，说明这是不少人的痛点，还是值得一聊，有啥启示。
中产是一群什么样的人呢？
定义其实比较模糊——
福布斯的标准，中产阶级年收入至少1万美元，相当于人民币7万左右；
麦肯锡的标准，是年收入在6万-22.9万人民币；
咱们国家一直用的是“中等收入人群”这个说法，中国社科院2020年发布的《社会蓝皮书》提到，年收入在10万到50万之间就是中等收入人群，按照这个标准，咱们的中等收入人群在4亿左右。
按这个官方说法，大家“中产”了吗？
如果要勾勒出一个轮廓的话，大概是那些：
受过良好教育、有相对高的收入和消费能力、能在一个城市扎根、有房有车能鸡娃、有一定社会地位的精英人士。
看着应该是光鲜亮丽，幸福感满满的一批人。
但从这些年对所谓“中产”的讨论来看，这些人的生活远没有大家想象中那么幸福，反而是充满焦虑，也特别脆弱的。
比如之前就已经有个自称阿里达摩院的P8高级专家，因为被裁员之后压力山大，在网上发文向市长诉苦。
说自己浙大本硕6年，毕业入了阿里，合同签到2049年，原本想着干到退休的，没想到末尾淘汰制评分得了3.25之后，就被裁了，赔了30多万。
大厂的赔偿已经算多的了，但他还是接受不了。
因为18年买了房，每月房贷3万多！
工作又很难找到合适的，现金流要顶不住了。
有人会说了，如果这些大厂人士，高薪中产都那么艰难，那我们低收入的人还怎么活？
太矫情了吧！
但实际上，收入高的人不一定问题就更少。
正因为这些人收入那么高，一旦失业，就不能像一般建议那样，出去灵活就业，送个外卖，跑滴滴车，就能解决收入问题的。
从房贷金额比例来看的话，这位专家月收入至少6万以上，干这些灵活就业赚到的钱，可能就应付下日常生活开支，但那3万的房贷是无论如何都不够的。
而降薪找工作，不是你愿意就行的，降太多，房贷依然不够给，所以很难找工作，如果把赔偿款用完还找不到合适的工作，就只能断贷卖房。
这就是大多数中产的脆弱之处——太过依赖每月预期当中的工作收入了。
之前工资够高，想生活好一些，所以背上了巨额房贷，可能每月大部分的收入也是用来还房贷，觉得自己能承受。
但这份工作并没有想象中那么稳定，哪一天风云突变，失业了，马上就被推到了悬崖边，面临钱也没、房也没的威胁。
某种程度上来讲，他们比那些原本就是低收入的人更惨。
看着体面的生活，实际都是负重前行，拼尽全力买房、养车、鸡娃，他们见过了很多好的东西，一度摸到了更高阶层的生活，但稍有出错掉落，一切就会消失，这是很让人神经紧张的。
把眼光放到美国，他们的中产也不好过。
中产曾经是美国最庞大的一个阶层，最兴旺的时候差不多能占到总人口的80%，很好看的橄榄型结构，是最有利于社会稳定和发展的。
这背后依托的是美国在两次世界大战中，大发战争财，工业化得以快速发展，提供了大量基础岗位，中产阶层也逐渐壮大起来。
典型形象，就是大家看美剧或者电影里，有自己的独栋大house加代步车，有娃有闲的家庭。
（来源：美剧《少年谢尔顿》）
不过在过去几十年里，美国中产的数量一直在收缩。
根据Pew Research Center的一项分析，中产家庭的成年人比例，从1971年的61%降到了2021年的50%。
主要原因是，美国后面开始了去工业化，把制造业外移，另一边，机器人和非法移民也来抢饭碗，所以大量中产岗位减少，失业，找工作变得很难。
再加上教育、医疗费用上涨，次贷危机冲击，大量印钱等等原因，美国中产逐渐衰落，贫富差距拉得越来越大。
其实咱们可以看到，无论是美国还是中国，中产的崛起都是吃了国家快速发展时期的红利，当快速发展时期过去之后，其中的一部分人也会随着红利的消失，一起掉落。
中国的经济高速发展期已过，而互联网行业又是其中一个很典型的例子。
扩张的时候需要很多人才，也有钱可烧。
但当需求开发得差不多，又没有新技术突破，只能吃存量的时候，不就是降本增效，降薪裁员了，就如咱们开头提到的例子那样。
所以有时候焦虑再多也没用，一部分人的掉落，可以说是必然。
听起来有一种悲情的宿命感......
但回到当下，大家还是应该积极点，起码咱们生在盛世，而不是随时有生命威胁的战争时代，人力争取尚有可为的空间。
为了更好的生活，无论是不是中产，小巴觉得以下这些建议对大家都是适用的——
1、有一技之长，也要注意培养其他技能。
精细化分工之下，大多数城市打工族只会某个活，不会其他的，那么万一失去这个工作就很被动了。
所以工作再忙也要抽出时间琢磨下，自己万一失业了，还能干什么赚钱。
但对于创业这个事情，劝大家谨慎，成功的人少之又少，散尽家财的却很多。
2、不要过度负债，透支未来。
就如开头那个达摩院高级专家的例子，如果不是负债那么重，那他的现金流不会那么紧张，找到合适工作的难度也会小很多。
所以无论收入高低，特别是收入高的，一定不要过度负债。
注意，小巴这里说的是过度负债，对于理财人来说，完全不负债意味着资金使用效率很低，所以我们要合理负债，把负债比率降到合理空间就可以了。
用家庭负债比率（=负债总额/总资产）来衡量，一般在30%-40%之间算是合理。
3、控制消费欲望，合理消费，不然钱包早晚被掏空。
4、不过度鸡娃，教育这件事情过犹不及，不仅费钱，还给孩子巨大压力。未来会有很多变化，孩子的出路也并非只有一条单行线。
5、勤运动，买保险，避免因为飞来横祸或者一场大病，彻底返贫。
6、持有更多资产。
人力其实很不可靠，会因为各种原因断了收入，所以那些会增值的资产就显得很重要了。
但最好别搞短期投机，什么炒鞋、炒币之类的，分分钟赚钱不到还亏大发。
通过科学的规划来做资产配置，长线投资，才是朴实无华但靠谱的正道。
发布于：广东
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