利息“千人千面”，最高可达36%红线，微博借钱能救新浪吗？
编者按：本文来自微信公众号“极点商业”（ID:jdsy2020），作者 | 刘珊珊，编辑 |杨铭，36氪经授权发布。
这是一柄双刃剑：一方面，高达数亿的微博用户，可以成为新浪金融发展的根基。另一方面，当像“微博借钱”这样的金融产品，连年化利率“明码标价”都做不到时，它又真能承担起拯救新浪的重任吗？
“具体年利率，根据每个人信用评估的情况不一样（而决定），各家平台也都是这样的。”4月12日，微博借钱相关人士如此向“极点商业”回应称。
此前，有媒体质疑称，微博借钱、哈啰出行臻有钱等，面对央行动真格的“年利率明码标价”新规“充耳不闻”，并未及时进行整改。
按3月12日央行公告要求，所有从事贷款业务的机构，包括消费金融公司等，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。
业内人士表示，年化利率不明，是消金公司被投诉暴力催收、高利贷、套路贷等现象的根本原因。
从目前情况来看，微粒贷、支付宝借呗等大部分贷款平台，都按照央行规定“明码标价”，但仍有微博借钱、哈啰出行臻有钱、马上消金等却未按照规定执行。
那么，微博借钱等，为何置央行明文规定于不顾呢？
有业内人士对此表示，在新浪私有化退市之后，新浪金融等垂直业务的独立发展，将承载着新浪未来希望——根据财报，金融科技业务已经成为新浪广告业务之后的第二大营收来源，而在其第三方支付、基金代销、消费金融、网络小贷等现有多种业务布局中，依靠微博流量的微博借钱，正是其中主要收入来源。
01 每个人利率都不同的微博借钱
作为新浪金融官方平台上线的一款针对个人信贷产品，微博借钱没有单独的APP，而是需要通过微博APP中的“我的钱包”操作。
截至目前（4月12日），微博借钱依旧未明确公示年化贷款利率，仅表述为“大约可借200000元，1000元借一天，利息低至0.2元，日息最低0.02%起，最快5分钟到账。”
从“极点商业”亲自验证来看，需要借款人进行身份验证、个人征信授权、资质审核等步骤之后，才可获得年化利率信息——这一操作方式，与央行“以明显的方式向借款人展示年化利率”的要求明显不符。
“我们是按照央行要求对借款人显示年利率的。”微博相关人士向“极点商业”回应称，平台目前确实未向借款人展示年化利率，“年化利率是根据个人信用评估给出，需要借款人提交个人信息才能体现。”
按照其说法，年化利率根据个人信用评估不同而不同，不同差异会多大？信用好的，是不是年利率低？如果信用不太好，那么会最高达到多少年利率？“千人千面”评估方式，是否会有其他争议和风险？
“金融机构包括银行在内，在评估个人消费贷款利率和信贷额度时，都是通过风控模型去评估，每个机构都有自己的风控模型，对申请人进行评估，然后给出对应的额度和利率，确实是千人千面。”上述微博相关人士表示，目前各平台个人消费贷款利率最高不超过IRR（内部收益率）36%，但同一用户，因为各个平台的风控评估模型不同，各平台给的利率也不大一样。
“确实很多消费金融平台，或者金融科技平台，需要在借款人填写相关信息后，根据信贷记录、职业收入等的不同，给出不同的贷款利率。”一位金融科技公司人士表示，表面看是为了更灵活的风险把控，但其实是为了更多收益。
有不少消费金融平台目前公示了利率或者利率区间。如微粒贷明确标注“年利率12.775%（1千元用一天，只需0.35元）”；支付宝借呗明确标注“年利率14.6%，日利率万5.5”；中邮消金显示年利率在14.04%-23.76%、平安消金显示年化利率14%-24%。
有消金业内人士表示，目前消金信贷产品低位年化利率范围在10%-15%，高位年化利率范围在18%-36%。“真正的问题是，如果千人千面，那么就意味着在不同平台借款，年利率差距就会相当大，甚至可以达到36%红线。”
“年化36%”，是消金行业多年放贷标准红线。2017年底，互金专项整治小组强调，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定（即年化利率不超过36%）。
2019年10月21日，两高两部正式施行《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，其中第二条进一步将“年利率36%”作为刑法上有罪无罪的分界线。2020年8月，民间借贷迎来有史以来最严格的“红线”，其司法保护上限为15.4%，取代原来“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。
尽管如此，但互联网贷款年化利率如何计算、是否应加入各种难以计算清楚的手续费、服务费、管理费等等，长期以来颇有争议，也造成各平台利率表述形式各异，计息方式相当复杂，成为被投诉暴力催收、高利贷、套路贷的最大根源。
“因为信贷产品年利率的故意模糊化、隐藏化，让用户实际上根本不知道如何计算出来，消费者知情权也无从保障。”有业内人士表示，这也是央行明文规定各平台“年利率明码标价”的重要原因。
微博借钱也是如此——2019年11月底，它就被质疑为捆绑饭圈和粉丝经济，一则倡导粉丝不要因为追星而盲目网贷、同时质疑微博借钱利率过高的帖子成为热帖。根据此后媒体报道，“微博借钱”在借钱过程中，除收取利息费用之外，还收取部分服务费，综合之后，用户负担的实际成本超过36%。
02 金融已成新浪第二大营收来源
直到目前，知乎、贴吧，包括微博平台上，仍有诸多对微博借钱的投诉，且投诉集中于高利率与暴力催收。
“微博借钱就算提前还款，利息36%的红线边缘一样要给，还设置不能提前还款。多收的费用，平台不会写出来（有隐形收费）”在知乎，用户“XINXIN”晒出贷款截图称，自己在2020年找微博借钱借款7600元，共分9期在2021年4月23日还清，但总利息为1184.88元，“合同协议中年利率是24%，但实际还款利率却是36%。”
“对于微博借钱来说，想要平息质疑之声其实很简单，像其他平台那样，以明显的方式向借款人明示年化利率，并在签订贷款合同时注明。”一位观察人士说。
那么，微博借钱为何不愿意这么做?
相关资料显示，微博借钱上线于2017年3月，运营主体为北京微聚未来科技有限公司(下称“微聚未来”)，主要向微博用户提供借款服务——该公司成立于2015年，2017年7月份获得新浪集团战略投资控股，正式成为新浪金融旗下金融科技服务平台。
其官网资料显示，作为一款信贷产品，微博借钱累计放款额突破300亿元，注册用户超过1000万，合作机构超过40家。对接的资金方包括百信银行、光大银行、新网银行、中信消金等等。
值得一提的是，微聚未来只是新浪金融业务线中的一条，而微博借钱，也只是新浪金融庞大业务中，最重要的一个——过去10余年来，新浪金融已在悄然间，将第三方支付、基金代销、消费金融、网络小贷等多类金融牌照收入囊中后，旗下拥有微聚未来、得令智选、仓石基金、理财平台等四大业务线，覆盖消费金融、财富管理等多种业务。
以微博APP“我的钱包”为例，除了“微博借钱”，还覆盖了理财、基金、保险、分期商城等金融服务领域。而在微聚未来旗下，则还有花花金、帮帮贷等借贷产品，上述两种业务，均在2020年推出，并且首单ABS产品也在去年4月于深交所发行。“花花金”同样挂靠在微博钱包体系内，并且目前已经搬家到微博借钱。
根据新浪金融此前公布的数据，微聚未来已成为其营收增长的主力军。2017年全年，微聚未来营收占新浪金融营收的70%。2018年该比例为65%，为4790万美元。
根据微博最新财报，2020年其月活跃用户数（MAUs）达5.21亿，平均日活跃用户数（DAUs）达2.25亿，这成为微博借钱的流量靠山——依托于新浪微博的强大流量，微博借钱过去几年来推出了多项营销推广活动以及广告语，比如通过开屏广告、热搜话题等导流，吸引大量微博用户参与。
一个典型案例是，2019年双11期间，微博借钱推出“双十一网购势力榜”活动，其中将网络借贷和粉丝打榜捆绑。微博推出明星榜单后，在微博借钱借款金额≥1000元，为偶像点赞数翻两倍，借款金额≥5000元，点赞数翻5倍。因追星粉丝多为青少年，微博借钱此举涉嫌诱导青少年借贷而遭到官媒舆论谴责，活动只能被迫提前结束。
根据《北京商报》报道，目前微博钱包进行了品牌升级，未来将会在金融服务产品推广和运营方面发力。微博借钱方面也表示，微博钱包将围绕钱包品牌启动了一轮推广活动，以提升用户认知。
微博借钱等为主的金融科技业务对新浪而言相当重要。回顾最近几年新浪财报数据发现，2019年，新浪金融科技净收入为2.07亿美元，较2018同期1.11亿美元有大幅提升。而根据新浪私有化之前公布的2020年Q2财报，新浪非广告营收为1.155亿美元，较上年同期的9940万美元增长16%，新浪也在财报中表示，这主要得益于新浪金融科技业务的营收增加。
具体来看，新浪金融科技业务在2020年Q2净收入为7164.6万美元，收益成本为5220.1万美元。而新浪金融科技业务包括金融科技服务和新浪媒体其他业务，后者收入为400万美元。由此来看，金融科技业务净收入约6764.6万美元，成为微博独立后，仅次于广告之外的第二业务来源。
值得一提的是，根据《北京商报》报道，新浪金融现有业务中，密切依靠微博流量的微博借钱是主要收入来源。
这意味着，微博借钱，已成为新浪仅次于广告之外的主要收入来源之一。
不过，随着P2P金融纷纷暴雷，P2P金融越来越处于政策严厉管控之下，对于微博借钱目前的营业规模、营收情况等问题，微博借钱方面未再进行相关披露。
03 金融业务决定新浪未来走向
业内人士认为，微博借钱“充耳不闻、不肯整改”背后，是新浪在金融方面屡战屡败，屡败屡战的野心。
新浪金融起步大概在2010年前后。起初提供专业金融媒体服务，以资讯平台为主，属于新浪网旗下的版块。营收以广告收入为主，与新浪网和新浪微博的营收模式没有差别。
此后，新浪加快对金融行业的布局速度，比如在2011年9月，成立了子公司“新浪支付”；次年2月，微博推出了在线支付工具“微博钱包”；2013年7月，新浪获得了央行颁发的《支付业务许可证》，围绕C端陆续开展起理财、生活缴费、小额信贷、保险等金融服务；2015年，推出新浪分期。
新浪所拥有的金融牌照
2017年，在将各频道金融业务整合后成立新浪金融事业部，新浪金融由此成为继新浪网、微博之后的下一个战略业务板块。
经过10余年的悄然布局、广泛撒网之后，除前述围绕金融牌照开展的业务外，新浪金融还涉及P2P、现金贷、贷款超市、信用卡代偿产品等多个产品，如新浪有借、新浪卡贷、浪小花、新浪分期、新浪金融、新浪有还、大王贷款、趣用等一系列金融类APP，但当前部分已被下架。
这背后的现实问题是，尽管业务遍地开花，且背靠微博超级流量，但新浪金融不但无法和阿里、腾讯、京东、字节跳动、美团等互联网巨头的金融布局竞争，也无法与陆金所、平安科技等金融巨头竞争。
“新浪金融业务发展主要依靠微博导流，但分散在各个平台，布局杂乱无章，无法形成合力。”一位了解新浪金融的相关人士表示，加上监管政策的收紧，新浪金融已停掉了很多金融App，只留下部分核心平台。
同时，更多是因为业务违规问题引发外界关注。
早在2014年4月，新浪推出P2P平台微财富。2014年年底，深圳票据理财平台中汇在线暴雷逾期，微财富作为合作方中招。微财富此后几年间转型变身P2P，在2017年底处于停摆状态后，于2019年6月28日正式关停。
除微财富外，另外两家P2P平台——新居金融、水母理财也都在上线后受到监管政策等影响，频频更名（比如水母理财，其名称叫过水母智投、新浪易融、新浪智投等），基本处于暂停发标状态。
2019年3.15晚会之后，根据凤凰WEMONEY等媒体报道，因为新浪旗下大王贷款AP被投诉为714高炮导流，新浪被曝光之后虽下架了大王贷款中的714高炮，但新浪有借、新浪卡贷仍打擦边球继续为714高炮导流。
到了2020年6月2日，旗下海南新浪爱问普惠科技有限公司，因为曾被多家媒体报道称因暴力催收，遭警方调查后被注销。同月，新浪支付9项业务违规，被央行罚没1884万元。
不过，尽管新浪金融处于重重围困、至今没有摸索出主营产品和商业模式，新浪对金融业务的野心却正越来越明显。
3月23日，在宣布私有化近6个月后，新浪正式退市。对于退市后的业务问题，新浪董事长曹国伟发布内部信称，包括新浪金融在内的一些垂直业务将更加独立地发展。这意味着，新浪金融等垂直业务，将决定着新浪私有化后未来的命运走向。
据悉，新浪金融内部目前在大方向不变的情况下，正在进行组织架构调整，包括对内部人员分工等进行细化。
“新浪广告收入增速放缓已没有疑问，但同时可以看到的是，金融科技业务已成为新浪所有业务板块增速最高的部分。”一位互联网观察人士就如此表示：但新浪金融的希望，仍是只有寄托于微博活跃用户。
显然，这是双刃剑：一方面，高达数亿的微博活跃用户，可以成为新浪金融发展的根基；另一方面，当像“微博借钱”这样的金融产品，连最低要求的年化利率“明码标价”都做不到时，它又真能承担起拯救新浪的重任吗？
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