王兴、程维、张一鸣共同的夙愿与遗憾
编者按：本文来自微信公众号“Tech星球”（ID:tech618），作者：周晓奇，36氪经授权发布。
王兴终究还是妥协了。
2016年9月，王兴花费13亿元收购钱袋宝，拿到了金融业务中极为重要的支付牌照，美团支付即将呼之欲出。
然而，数月后不仅没有等来美团支付的横空出世，反而传出美团外卖正式入驻微信支付页面九宫格，拿下第二个坑位的消息。
很显然，一旦美团推出支付业务，必然会对微信支付造成威胁。作为投资方之一的腾讯，自然不会任由美团发展支付，为此与美团深度沟通3个月，用微信支付的入口，换来美团放弃强推自己的支付业务。
美团支付的挫折，让王兴的“金融帝国”夙愿又远了一步。
不过，看中金融业务的不止是美团，同为TMD（头条/字节、美团、滴滴）小巨头的滴滴，在金融服务业务上也频频出击。
围绕自身业务，滴滴先后布局了汽车金融、保险代理、信贷、支付、理财等领域，这意味着可以直接或间接开展商业保理、融资租赁、网络小贷、保险代理、第三方支付等金融服务业务。
目前，在滴滴出行APP中，金融服务频道已成为重要一环，同时为滴滴司机用户与乘客用户提供金融服务。
相比美团、滴滴在金融业务的全面布局，字节跳动显得有些谨慎且低调。2017年，字节跳动旗下今日头条被传出筹备保险业务时，官方急忙表示不予置评。直到2018年6月，字节跳动才通过收购华夏保险的方式入局保险业务。
不过，近年来字节跳动明显加快了金融服务业务的布局。2019年底，在安卓上线了借贷产品满分APP后，近期字节跳动还在新加坡与蚂蚁金服、小米等企业，竞争当地的数字银行牌照。
如今，美团、滴滴、字节跳动这三家互联网小巨头，均在大力推进金融服务业务，但失去了最佳发展时机，TMD既要面对早就被阿里、腾讯等巨头抢占的市场，又要面临越加严格的监管环境。多重因素下，再难造出金融帝国。
错失的窗口时机
2015年，王兴与程维共同迎来各自人生中的高光时刻。
当年7月，滴滴与快的合并后，占据出行领域超90%的市场份额；3个月后，美团与大众点评宣布合并，占据了团购市场超80%的市场份额。
尽管对外宣称为合并，但不久后快的、大众点评团队双双退出，滴滴和美团各自成为团购、出行领域的老大。
王兴与程维，借此成为各自领域的最大赢家。值得注意的是，正是在这一年，王兴与程维同时布局金融业务。
早在2015年4月，王兴就对外高调宣布了自己的对金融服务领域的野心，“有信心打造一个千亿资产规模的金融事业。”
对互联网公司来说，支付是切入金融服务的重要入口，美团自然也不例外。为此，美团要想开拓金融业务，必须通过申请或收购的方式，获得支付牌照。
美团选择入局金融行业的2015年，正是央行全面收紧发放支付牌照的时候。
当年，央行发放了第八批、第九批第三方支付牌照，两个批次各仅发放了一张牌照，次年8月第一批支付牌照到期续展时，央行明确表态原则上不再核发新牌照。
央行前九批颁发的第三方支付牌照，图源前瞻产业研究院
这意味着，美团想通过申请的方式，几乎不可能获得支付牌照，收购成了唯一的途径。
彼时的美团，尽管有着团购老大的风光，但背后其实并不光鲜。据2018年美团提交的上市招股书显示，2015年美团亏损高达105亿元，此时再去收购一张昂贵的支付牌照，美团心有余而力不足。
眼见金融梦还未开始就要结束，王兴实在不甘心。随后，美团在尚未获得支付牌照的情况下，上线了自营支付业务。
然而，2016年2月，律师熊万里向央行等监管部门实名举报美团，称其在没有第三方支付牌照的情况下，从事第三方支付结算业务。
很快，央行约谈并叫停美团支付，美团钱包的充值功能也被下线，没有支付牌照成为当时美团开展金融业务的掣肘。
相比王兴的出师不利，程维的起步还算顺利。
滴滴与快的合并后，随即获得了来自平安等投资方的20亿美元融资。借此关系，滴滴顺势与平安合作，联合推出了“滴滴平台司乘意外综合险”，正式入局保险业务。
或许是看中滴滴出行业务与保险的强关联性。2016年6月，滴滴又获得来自中国人寿的6亿美元投资，随后双方合作推出保险产品，为滴滴首批1.6万辆车提供保险。
尽管从保险起步，但程维并不限于只做保险，转而看上了与余额宝类似的金融服务业务。
根据余额宝公布数据显示，截至2016年6月12日，余额宝用户数超过2.95亿，相比去年底增长了13.5%，到年末，余额宝规模已达8000多亿元。
看到余额宝的巨大潜力后，滴滴迅速跟进，在2017年3月推出了相似产品“金桔宝”，由华夏基金提供管理。
然而，好景不长，刚推出一年的金桔宝，就遇上了监管新规。
2018年4月，互金整治工作小组办公室下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》，其中明确提出，依托互联网公开发行、销售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。
同时指出，未经许可，不得依托互联网公开发行、销售资产管理产品，存量业务应当最迟于2018年6月底前压缩至零。
当时，滴滴并没有第三方基金销售牌照，为此只能被迫暂停金桔宝的业务。
也就是在这一年，此前坚决否认从事金融业务的字节跳动，挖来了前宜信大数据创新中心副总经理谷文栋负责金融业务，直接向张一鸣汇报。随后不久，字节跳动推出借款产品“放心借”，正式入局金融领域。
至此，TMD小巨头均宣告正式入局金融领域。但终究为时已晚，错过了最佳发展时机和红利窗口，TMD已经很难在金融领域赶超阿里/蚂蚁、腾讯/微信支付等巨头。
“以支付为例，目前已经形成了牢固的头部效应，新入局公司很难再与支付宝、微信支付争夺C端用户，想要做大肯定需要差异化竞争”，中国社科院金融研究所金融科技研究室副主任尹振涛说。
追赶与碰壁
除了王兴、程维，张一鸣也毫不掩饰对金融服务业务的野心。
目前，只要在今日头条APP搜索“贷款”两字，置顶显示的就是旗下贷款服务平台“放心借”，并注明为今日头条官方产品。
根据QuestMobile数据显示，截止到2019年6月，今日头条月活达2.6亿，日活1.2亿。
“头条拥有庞大的流量与生态体系，这种资源是其他公司不可比拟的，只要找到更好的金融创新模式，这些流量很容易变现”，苏宁金融研究院高级研究员黄大智说。
不过，四处出击的张一鸣早已不满足于头条系的内部流量，他还想要寻求更多新流量发展金融业务。
2019年底，字节跳动在安卓端上线借贷产品“满分”APP，为用户提供消费信贷、消费分期和信用卡服务。
Tech星球（微信ID：tech618）致电“满分”APP人工客服发现，接线人员为今日头条旗下“放心借”平台客服，该客服表示“满分”APP为“放心借”的外部入口，为其发展更多字节跳动体系外的新用户。
另一边，同样“无边界竞争”的美团，遭遇举报风波后，则在2016年开启了牌照收购之路。
或许是体会到了“无证经营”的掣肘，为了获得重要的支付牌照，美团花费了13亿元收购“钱袋宝”，这占据美团当年总营收的十分之一，可谓是下了血本。
值得注意的是，“钱袋宝”的牌照除了有银行卡收单、互联网支付、移动支付三项资质外，还有一项跨境支付资质，这为美团的“无限游戏”提供了另外的想象空间。
当年，美团还成功拿下小贷牌照、银行牌照，一年就集齐了三张重量级牌照。
重金砸下的牌照，也为美团打开了金融布局。据自媒体“新流财经”报道，2019年6月下旬，美团为B端商家打造的“生意贷”日放款已突破1亿元。
Tech星球（微信ID：tech618）从美团客服了解到，只要是有营业执照的商户，均可以申请美团“生意贷”，授信额度在3000元到100万元之间，日利率为万分之三到万分之五。
与此同时，美团也同步开始为C端用户提供金融服务。
今年5月29日，经过了一年试运营后，美团“月付”功能（前身为美团买单）正式上线，主要为在美团消费场景内用户提供“先享受，后付款”。很明显，这一功能直接对标蚂蚁金服的花呗。
美团也毫不避讳与花呗的比较。
“在美团，用买单更方便、更省钱。”在“月付”功能正式上线前一周，美团月付官方微博以餐饮消费场景切入，从开通权益、活动权益、理财权益等维度，与蚂蚁花呗逐一对比，向用户详细展现美团买单功能的优势。
“通过月付功能的便利性，美团一方面可以增加用户粘性，让用户与平台进行深度绑定，同时金融业务也能为其带来更多的利润。”黄大智说。
相比美团的四面出击，滴滴更侧重保险与信贷业务，这也是为了摆脱长期亏损困局。2018年2月，滴滴进行战略调整，将原有曼哈顿（金融部门）升级为滴滴金融事业部，业务扩展到保险、理财、信贷、支付与汽车金融等多个领域。
据Tech星球（微信ID：tech618）从一位滴滴金融员工了解，滴滴金融业务在2018年已经盈利。
或许是尝到盈利的甜头，2019刚开年，滴滴就正式在APP中上线了“金融服务”频道，集中对外展示金融产品板块，包含借钱、理财、保险商城等。
当年7月，滴滴旗下控股公司迪润（天津）科技有限公司入股现代财产保险（中国）有限公司，就此收获一块保险牌照，滴滴的金融版图得到进一步扩张。
“金融业务是大科技公司生态和闭环的重要组成，是留存和挖掘客户的重要渠道，当然也有快速盈利的优势，这是国内科技公司热衷布局金融业务的原因。”尹振涛说。
金融梦胜算几何
王兴心中的“千亿金融事业”，再一次遭遇碰壁。
6月1日，河南焦作市中级人民法院公布的法院执行裁定书显示，重庆美团小额贷款有限公司（以下简称美团小贷）没有在限期内，提供金融监管部门批准从事资金融通发放贷款业务的证明，因此依法驳回美团小贷的多起申请。
对此，美团表示，法院裁判认定的事实存在严重错误，已提起上诉。
“目前，国内在小贷方面的监管比较模糊，这次不管后续结果如何，不可避免会对美团金融品牌造成一定影响”，黄大智分析说。
这已不是美团金融首次受阻，美团扩张的金融业务早就引起了监管部门的注意，并且美团自身就因无牌经营、挪用资金赚利差等原因被多次举报。
从2016年，美团收购“钱袋宝”后，每年都因违反相关规定，被央行警告或罚款。
同为王兴福建龙岩的老乡张一鸣，在金融领域也处处碰壁。合家保上线仅一个多月后就下架；“放心借”被质疑业务资质，只能从一二级页面撤到更深入口；至今也没能获得网络小贷牌照。
与此同时，国内对金融行业的监管越加严格。
2017年12月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室，下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。
次年，中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。
央行副行长范一飞还强调，对支付行业的严监管将成为常态。这意味着，TMD小巨头们的金融业务，在还未获得充分发展的情况下，已经迎来强监管时代。
不仅监管越加严格，要想拓展金融业务，TMD也绕不开面对阿里/蚂蚁、腾讯金融这两大巨头。
为了拓展支付场景，阿里与腾讯早在各个领域展开了支付场景的争夺，最典型的莫过于网约车大战。当时，阿里与腾讯分别投资了快的、滴滴，并毫不犹豫地砸下数十亿补贴，就为了抢下这个重要的支付场景。
巨头征战下，滴滴无法发展自身的支付业务。如今的滴滴，虽然拥有支付牌照，也推出了滴滴支付，但拓展支付业务已经很难。
Tech星球（微信ID：tech618）发现，目前在滴滴出行APP的支付页面，共有七个不同的支付渠道，但作为自家产品的滴滴支付渠道，却被放置在了末尾，基本察觉不到。
滴滴支付页面
相比程维，王兴仍在苦战。据Tech星球（微信ID：tech618）了解，在美团点评外卖的支付界面，美团支付被设置为默认支付方式，其次为微信支付，支付宝则被折叠隐藏。
不过，尽管距离王兴喊出“千亿金融事业”过去五年，但在财报中美团金融业务仍被归纳为“新业务及其他”，并没有过多的介绍。
根据美团财报显示，2020年第一季度，美团新业务及其他分部的收入为42亿元，这与王兴的“千亿金融帝国”还有相当远的距离。
另一边，字节跳动的金融布局已经开始转向国际市场，在新加坡组建全球支付平台。
近期，字节跳动在新加坡申请当地的数字银行牌照，一旦申请成功，即可为包括中小企业在内的企业客户提供金融服务。
滴滴金融业务虽然已经实现盈利，但如果局限在出行领域提供服务，其体量势必无法与另两家小巨头抗衡。
既失去了最佳发展时机，也错过了监管窗口红利期，TMD小巨头都没能在金融领域把握住机遇取得关键突破，王兴、程维、张一鸣的金融梦，还有多少胜算？
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