现金贷江湖，“谁”套路了“谁”？
编者按：本文来自公众号“肖飒lawyer”（ID：lawyer_xiaosa），作者：肖飒。36氪经授权发布。
去年起，我们陆续接手“现金贷”业务引发的刑事案件，近期又有朋友前来询问、沟通，我们在其中发现了一些反常识的情况，认为有必要讨论商榷。今天，我们就聊一聊，现金贷江湖那些事儿......
1.“反向套路”之谜
现金贷业务的特点：放款快、金额小、轻型化，虽然有些公司使用“网络小贷”等渠道，但是其合规程度不高。
现金贷行业其实共享“所谓市场化”的数据库，大家都是从市面上互相“购买信息”，并在实践中筛选出真正的优质客户，然后，优质客户名单就是现金贷公司的“商业秘密”。赚优质客户的钱，是现金贷生意的现金流来源。
由于单笔金额不大，公司根据借款人信用情况逐步放大“放贷额度”。因近期现金贷被点名“714高炮”等，如今的借款人想出了一个不错的套路，即：定期还款博取现金贷公司的认可，被评为“优质客户”后，借一笔较大的数额，然后消失。
现金贷公司的催收团队或外包公司联系借款人，借款人直接反戈一击，声称：如果你们再向我要钱，马上举报你们有问题。催收团队一听，你能举报啥？！借款人呵呵一笑，举报你们侵犯公民个人信息、非法经营、诈骗，总有一款适合你。
由于现金贷公司的现金流超好，他们不想与类似客户纠缠耽误赚钱，也就不再催款了。如此一来，借款人反倒开开心心吃了白食，还理直气壮。
2.侵犯公民个人信息，有套路
曾几何时，飒姐以为如今的大数据行业充斥着侵犯公民个人信息之risk，现金贷公司使用大数据做风控，就不免要用到脏数据，而如果明知是“来源非法”的数据而购买并转让、交换、使用，则有可能构成刑法第253条之一的侵犯公民个人信息罪。
然而，精明的现金贷老板想出了好办法，他们利用借款人“急切得到钱”的心理，让借款人签署一系列协议，其中有一个条款是：采集出借人的支付宝、微信支付，其他贷款来源的账户和密码，用于风险控制及放款依据。
通常，借款人眼睛都不眨，便签署了。他们不知道，自己的账号信息会被查询N次，甚至有“缓存”倒卖等情况。根据与某地网安朋友的沟通，如果被采集人自愿，账户名和密码被用于风控之用，则不构成刑法第253条之一，如若有缓存并转卖情形，则涉嫌侵犯公民个人信息罪。
同时，为方便催收，协议中往往规定要留取借款人的“通讯录”，而通讯录里的信息有借款人亲友的手机号、姓名、邮箱等信息，这些信息会被催收团队用于通知等用途，甚至出现言语冲突等情况。
现实中，因为通讯录泄露导致的刑事案件，已经出现，并呈现上涨趋势。请诸位现金贷老板及催收团队，特别注意法律风险。
3.诈骗嫌疑，是否可以洗清？
通过深入了解，我们发现现金贷中“砍头息”的问题，普遍而严重。为了规避民间借贷“年化利率24%”的上限，也为了在表面上显得比较正规和谦和，现金贷公司对于“砍头息”往往处理得自认为“比较艺术”。
很少有人赤裸裸地说：100元借款中有20块钱是提前给的利息，大家的套路是这20元钱是为你买一个履约险或者升级为VIP的卡费（会员费），借款人听着也舒服，监管机关来查的时候也有“托词”。
然而，真正去买履约险或者所谓VIP的价值到底值不值，这是个问题。如果欺瞒了合同相对方，使得对方心甘情愿把钱掏出来给你，那么，这种行为涉嫌刑法第266条的诈骗罪，您没听错，比非法经营更严重。
您可能会说，借款人心知肚明，知道我们就是收的砍头息而不是什么花里胡哨的名头。对不起，到法庭上人家可不会为你说话。他们的证言八成不是什么我一开始就知道20块钱是利息，而是我以为自己买了保险或优先权，他骗我。
呵呵，如此一来，现金贷老板又被装进去了。所以，说出去的话，务必落实到位，如果做不到，切莫为了表面“合规”，给自己招惹刑事风险，本末倒置。
4.写在最后...
714高炮火了，现金贷江湖焦虑了。没有谁是无辜的，似乎每一个角色都同时具备“可怜+可憎”的面目。借款人贪财，利用现金贷的恐惧，空手套白狼；现金贷贪利，将借款人信息刷了一遍又一遍，有些还贩卖其通讯录信息。
为了应付检查，搞表面合规，有些现金贷公司的行为“性价比”不高。由于民间借贷利率上限24%，最高不超过36%，即便是超过了，也无非是多出来的利息拿不到了，这只是钱的问题。
而如果为了掩饰超过利率上限，而编出一系列理由，还要说一堆谎言才能圆上，而这些谎言会成为“尖牙”直指咽喉，请不要做这样的饮鸩止渴的傻事。平时积累点法律常识，民事法律关系和刑事法律风险出现冲突时，要首先保住谁，必须清清楚楚。
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