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合规时代，平台拿什么吸引出借人？

晰数塔互联网快讯
2019-03-23 07:35

编者按：本文来自公众号“金融观察团”（ID：jinrongguanchatuan），作者：团团君。36氪经授权发布。

团团君前两天做315出借人教育的视频节目，对几个提问印象深刻：出借人问，头部平台利息太低，能不能推荐利息高又安全的二线平台？线下理财利率12%，我还能不能投资？

对于这些问题，我在无奈之余，又深感出借人教育的任重道远。P2P网贷行业发展已有十余年，但这个老生常谈的出借人教育话题，还远未达到理想的效果。大部分出借人在决策时，还是更加相信旁人推荐、平台包装，理性、审慎观念还完全未树立起来。

究其原因，也是多方面的。其一是行业野蛮生长阶段，P2P网贷机构为吸引出借人，包装各类活期、高息产品，对“高收益、高风险”的基本逻辑和背后的资产情况提之甚少，未尽到“卖者尽责”；而对于P2P网贷这一新生事物，出借人单纯怀揣财富梦想，忽视金融行业的风险属性，没有主动了解所投项目背后的资产情况，盲目迷信平台宣传。平台倒了以后，又做出拉横幅、聚众闹事等极端反应，未做到“买者自负”。

对于目前的P2P平台来说，在流量红利消失后，如何吸引到更加理性和成熟的出借人，是维系平台生死存亡的重要步骤。出借人这端，牢记投资理财这件事，获取丰厚回报只是硬币靓丽的一面，而另一面则是亏损，也包括血本无归。辩证看待互金领域的各类问题，并树立起客观理性的心态，是守好钱袋子的关键。

放眼行业，只有平台信息披露和宣传尽责，出借人理性，才会形成良性的互动，保障行业稳步发展。

行业初期“惯坏”出借人两败俱伤

在P2P行业发展的初期，“烧钱补贴”是很多平台选择的发展方式，这与O2O、打车等其他的互联网业态如出一辙。综合来看，补贴主要分两种形式，一是频繁、大幅度地补贴收益和返利，致使出借人选择平台时一度只看收益率，忽略标的背后的风险属性。另一种方式是不惜期限错配，推出各种高流动性、随时提取的短期标、活期标，吸引了众多新手出借人。

资产荒大背景，叠加早期P2P这种补贴方式，使得这个行业在短短几年内名声大噪，获得数千万出借人的追捧。然而P2P不同于打车、出行软件，其本质是金融，核心是风控。在烧钱补贴阶段，这些平台鲜少进行风险提示，出借人在极短时间内就能拿到本金和高额利息，致使出借人被“惯坏”，追求高收益而缺乏风险意识。

去年中的行业动荡，让P2P网贷平台与出借人自食其果。除去那些单纯诈骗的平台，以互联网思维疯狂烧钱追求成交量的平台，也在动荡中败下阵来。大量的短期标的加大了平台的资金流压力，对平台风控提出了非常高的要求。到了约定还款期，借款人逾期率攀升，平台催收不力，出借人这端说不定连本金都拿不回来。

此前被“惯坏”的出借人，遇到平台逾期，拿不到本金和利息，便开始做出一些非理性的举动，负面舆论甚嚣尘上，反过来又对P2P平台施加了更大压力，结果是恶性循环。

如今，从行业动荡中缓过来的P2P行业和出借人，也从中吸取了教训：平台不进行正确的风险提示和引导，出借人忽视金融产品风险，往往是两败俱伤。

合规时代 P2P平台拿什么来吸引出借人

驶过行业动荡和几轮监管风暴，相对于行业初期的乱象，P2P网贷已经走向合规时代。笔者认为，P2P网贷因门槛低、方便快捷等优点，仍是一种可以选择的投资工具。但是，行业良性发展不仅需要明朗的监管制度，也需要从业平台和用户的共同努力。出借人要摒弃过往那种只看收益和流动性来选择的习惯，要更关注平台的风控、底层资产，充分认识风险，理性出借。

而仍在坚守行业的平台，应该从以下三点进行自我提升：

1 坚持稳健运营，不碰监管红线

合规是所有P2P平台的生死线，只有稳健运营才能保证平台跨过未来的备案制门槛，继而实现持续运营。平台应该按照监管要求进行信息披露，保证系统安全，不设资金池，不碰出借人资金。以向前金服为例，根据中互金协会披露，向前金服在2018年9月全量上线了“白名单”银行之一恒丰银行的资金存管系统，并且此前已经获得的等保三级、ICP许可证，是行业内首批完成“三证”的平台之一。据不完全统计，截至2019年1月底，约1000家正常运营的网贷平台中，“三证齐全”的平台仅占一成。

2 夯实风控体系，保障用户权益

风控是所有金融业务的核心，P2P网贷也不例外。平台一端帮助借款人获取所需资金，另一端为出借人匹配高质量的借款项目。值得选择的平台往往有一套较为完善、系统的风控体系，囊括贷前、贷中和贷后全流程，给出借人更安全的出借体验。

提升风控效率，离不开金融科技的助力。向前金服就深谙此理。为提升优质资产的挖掘能力，进一步保障出借用户的各项权益，向前金服研发推出了大数据智能风控平台“听风者”，对借贷活动实施全生命周期的风险管理。通过“听风者”平台，向前金服利用大数据、知识图谱等技术实施反欺诈、风险定价、贷中动态监测及贷后失联修复，极大地提升风险管理能力。

对于出借人来说，研究平台的风控强度可以从项目开始。如果一个项目的借款人情况、借款使用情况、还款保障措施等信息更详细，也可以从侧面证明平台的风控强度。

3 完善信息披露，做好风险提示

2017年8月，银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，对网贷机构业务活动信息披露行为进行了全面规范。遵照监管要求，向前金服除了在官网特设信息披露专区，按照监管要求进行完善的信息披露外，还定期举办出借人见面会，分享平台、借款项目核心数据，保障出借人知情权。

除了保障披露信息的真实、透明，向前金服还在网站、APP、协议的显要位置进行多重风险提示，帮助出借人提升风险意识，理性选择出借项目。

从全行业来看，随着去刚兑时代来临，从头部的BATJ系平台到新兴的互联网金融机构，对出借人保护的关注度都在大幅提升。而出借人经过行业动荡和不断学习，对互联网金融行业的风险认识也在增加。相信不久的将来，行业卖者尽责、买者自负的良性循环时代即将到来。