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这家不满十岁的数字银行，何以做到全球领先？

晰数塔互联网快讯
2024-01-19 12:25

你能想象吗？一座宏伟的现代建筑，不仅是中国建筑工艺的完美展示，其建设过程同时也是先进数字金融实力的立体诠释。

2023年7月28日，成都世界大学生夏季运动会开幕当天，三星堆博物馆新馆也正式对外开放，这座美轮美奂的新博物馆，规模比老馆大5倍，陈列了浩瀚的文物，精美的展览布置呈现出流畅的观展动线，给人以震撼的视觉感官体验。

这样一座大型的建筑，涉及的上下游产业辐射面广、行业从业人员众多，背后少不了大量企业尤其是小微企业的参与。

中建八局负责三星堆博物馆新馆项目建设的副总工程师路浩介绍，“尤其是一些小的专项下，有许多小微企业发挥着重要的作用。不论是劳务分包，还是物资供应，在建设过程中，这些小微企业也需要很多帮助，比如涉及一些资金困难的时候。”

面对小微企业容易出现的资金困局，如何破局已成为金融行业最为关注的议题。小微企业缺少抵押和担保资产，在传统金融语境下天然是弱势的。但数字化时代下，小微企业生成大量数据，而数据是风控模型的燃料，可以辅助银行做信用判断。从这个维度来说，金融机构借助数字科技手段可以有效解决小微企业“融资难”的问题。

也因此，数字银行天然承担着服务小微的历史使命。如国内首家数字银行微众银行，自2020年就开始与中建八局在数字供应链金融方面展开合作，为这些产业链上的小微企业提供数字化供应链金融服务，依托数字金融的便利性，实时满足信贷需求，还提供契合建筑行业周期特性的旺季提额、降息服务，有效缓解建筑行业经销商、供应商短、频、急的融资需求。

三星堆博物馆新馆得以顺利建设完成，不仅凝结着建筑从业者的智慧，也是金融智慧的体现。

凭借在数字银行领域的成就，自2022年起，在亚洲银行家研究院发布的年度《全球纯数字银行排名》中，微众银行已经连续两年位居全球第一和中国第一。

亚洲银行家研究院认为，微众银行凭借其最大的用户群和稳健的财务业绩，继续保持全球第一的地位。截至2023年12月，其用户群已超过3.7亿个人客户和410万小企业。微众银行还不断完善其全分布式银行核心系统架构，单日金融交易笔数达到了10亿笔以上。

这不禁让人好奇，成立才九年的微众银行，何以取得如此的成绩？

先立根基，再谋发展

先将时间拨回到十年前，当时移动互联网大潮风起云涌，数字经济也如火如荼地展开，国内首家数字银行微众银行在这样的背景下获批筹建。当时普通民众申请贷款远不像现在这样便捷，小微企业融资更是难上加难。国家给数字银行的历史使命，就是用新兴的数字技术，去解决普惠金融这一难题。当时摆在微众银行面前的抉择是，从无到有、从0到1的数字银行，该走怎样的道路？

传统金融解决普惠问题的思路，主要是靠增加人力和资金投入，培养更多有专业经验的客户经理，将资金投放到需要的领域中，单个人力所能服务的客户是有限的。

数字银行作为新兴事物，吸储和金融市场拆借都没有优势，资金成本不能像传统金融那样低，又要向普惠金融群体提供规模化的服务，究竟该怎样做？

根据英国知名金融科技学者克里斯·斯金纳所著的《数字银行 (Digital Bank)》一书的定义，“数字银行区别于传统银行的关键在于，无论是否设立分行，其不再依赖于实体分行网点，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。"

不设分行，不依赖线下网点，主要依靠线上展业，固然可以降低成本，但这还远远不够。怎么去服务海量的用户群体，又怎样降低服务单个用户的成本，从而让普惠金融的商业模式可持续起来，既能服务到庞大用户群体，又能获取适当的商业回报来支持银行的可持续运营，这是非常困难的战略选择。

微众银行选择了一条没人走过的路，利用开源软件和标准硬件搭建自主可控的分布式银行核心系统，不仅降低了沉重的传统IT支出，更实现了服务的可扩展性，灵活支持前端的小微信贷产品，用AI、大数据等技术来判断信用、批准额度，降低了超高的IT成本和人力成本，实现了普惠金融的商业可持续。

2014年3月，微众银行在进入筹备期后，作为在数字金融领域深耕多年的老将，马智涛（现任微众银行首席信息官兼副行长）加入微众银行的创业团队。他敏锐感受到微众银行的开创性，以及从零开始研发一家银行的全新核心系统这件事情的巨大价值。于是，他很快搭建了微众银行的科技团队，推进分布式银行核心系统的自主研发。

从0到1价值极大，也注定难度极高。马智涛可能已经记不清开发过程中遇到了多少难题，多少日夜兼程地开发调试。由于没有既往案例可以借鉴，开发过程就需要不断提出方法，去论证、试验，不行还得推倒重来。因此过程基本走一步看一步。有参与过研发的人员表示，当时采取的办法是先挑选一笔交易，召集所有的技术人员、项目成员和领导们一起验证，共同分析出需要优化的功能，再进行调优，接着是验证、调优，再验证、再调优……不断重复这些步骤，直到每一处都完成优化改造。

功夫不负有心人。2015年，微众银行分布式银行核心系统正式上线，其支持的微众银行APP也在线上接受海量用户的考验。事实证明，微众银行的路线选对了，辛苦的研发没有白费。

与主流银行的集中式IT系统构架相比，分布式银行核心系统采用了标准硬件与开源软件进行开发，实现了对IBM服务器、Oracle数据库、EMC存储这些国外昂贵IT产品的替代，不仅推进了银行核心系统自主可控，更是大幅降低了IT建设与运营成本，从而使大容量、低成本、高可用的普惠金融具备底层构架上的可能性。

在此基础上，分布式银行核心系统具备高可用性、高弹性、高性能等特性，响应各类数据需求更加灵敏，开发更加便捷，其原理是，分布式系统可以根据客户量及交易需求的上升，投入一些标准化的IT设备，增强可扩展性，而不必像传统构架那样，等到用户数据达到一定临界值时，需更换更大的设备来应对增加的需求。就好比说，传统 IOE 架构，就像往一个很大的水杯里加水，当水杯满了，就要把水倒入更大的水杯中去。而微众银行分布式架构的做法，是采取一个一个标准容量的小水杯，当一个水杯满了，通过增加更多水杯，就可以装更多的水。

相比之下，集中式的IT系统在面对交易高峰时无法灵活扩展，由于选用昂贵的国外IT软硬件，建设与运维成本也居高不下。数据显示，微众银行服务单个账户的科技运维成本只有2块钱，约为主流银行的十分之一。

正是这样可以敏捷服务过亿用户的IT系统，支撑了微粒贷、微业贷等明星产品的客户信息存储、调用、数据分析、信贷决策，使得微众银行随时随地服务过亿用户的金融需求成为可能。

这套“开放蜂巢Openhive”分布式银行核心系统，在业界产生了巨大影响，当时有众多的银行同业机构参访、调研，微众银行一度是金融行业里的热门“景点”。在此之后，多家银行开始建设分布式系统。

智能技术变革普惠金融的服务方式

有了分布式系统作为底层的技术支撑，服务好客户就有了基础。此外还需要有优秀的终端产品，以及出色的智能技术来支撑产品的体验。既然要通过数字银行来做普惠金融，就需要有能力来解决普惠的难题。靠增加客户经理的人力资本投入，注定服务的边界是有限的，服务成本也不可控。

解决难题的关键是在先进的智能技术，以大数据、AI技术来多维度判断客户信用水平，使得为普惠客群放款不再借助客户资产的抵押质押。

微众银行是业内少数在云计算、大数据、AI、区块链等方面都有深入布局的金融机构，而且布局上往往早于行业。如微众银行在业界最早推动联邦学习来解决金融应用与隐私保护的机构，目前联邦学习已经在数据应用中广泛使用，可以在数据价值与隐私保护上取得最佳的平衡。

基于这样的技术积累，微众银行在微粒贷、微业贷、微众银行财富+等普惠金融产品上都形成了较好的使用体验。

比如，在服务小微企业方面，微众银行便深度运用了数据驱动的模式。与个人客户相比，小微企业客户数据量少，维度不够多，经营风险更大，判断信用难度可想而知。微众银行以金融科技为基础，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微普惠金融模式道路，其核心产品“微业贷”累计申请客户超过410万家，授信客户120万家，累计授信金额超1.3万亿元。

此外，微众银行更打造出服务科技型中小微企业及战略性重点产业的差异化“科技金融”服务体系，以及贴合供应链上下游小微企业特色融资需求的“供应链金融”产品，为普适性的小微市场主体及科技创新、绿色发展等重点领域中小微企业提供一站式、数字化综合服务方案。

这一笔笔贷款和特色服务所带来的，是一家家困境中的小微企业的希望。上海响乐乐器董事长沈健介绍，“2003年我所在的上海手风琴厂被市场大潮所淹没，我带着同样热爱手风琴的几个老工友，创立了上海响乐乐器。二十多年来，手风琴行业受到的关注越来越小，但微众银行的到来，为交响乐带来了更多的可能。”一个手风琴有超过3000个零件，响乐乐器坚持纯手工制作，用匠人精神支撑着企业向前走。但毕竟是小众产品，行业规模小，订单不稳定，非常考验现金流。微众银行通过其企业金融品牌“微众企业+”，打造数字化的全链路商业服务生态，满足了企业全方位、全周期的成长需求，让更多像响乐乐器这样的小微企业走到今天依然生机勃勃。

数字银行为服务实体经济而生

微众银行作为数字化原生银行，在数字化方面取得了令人瞩目的成绩，也走出了与海外数字银行龙头所不同的普惠金融之路。

如Ally Bank是美国最大的纯数字银行，总资产1730亿美元，在全球数字银行排名中位居第二。与微众银行借助数字技术向个人与小微客户提供无需抵质押的金融服务不同，该公司以汽车金融业务为主，占比近50%，此外还有较高比例的房抵贷业务，传统金融的业务属性略强。

巴西的NuBank也是全球排名靠前的数字银行，作为信用卡服务商起家，以信用卡账户相关服务为主，后来又增加了个人和企业储蓄账户、个人贷款、人寿保险和投资产品等业务，整体上是偏向个人支付与信贷需求的公司。

相比之下，微众的数字银行探索，既服务了海量个人客户的消费贷需求，也为众多中小企业提供了雪中送炭的金融服务，给我国的数字金融带来很多启示。

首先，数字银行的产品开发、技术研发积累，应当是以服务实体经济为导向的。微众银行的微粒贷、微业贷等产品，正是瞄准了当时个人客户、小微企业服务的巨大缺口，进而研发相关的大数据、人工智能、云计算、区块链等技术，来形成服务海量客户的底层能力，从而取得成功。数字化技术固然重要，但前提是以实体经济的需要为基础的。

其次，银行应当强化技术的自主研发能力。借助外部服务商当然是绕不开的，这也是市场化分工的结果，但银行本身还是要配置足量的技术团队来消化各类数字化产品，并在核心的技术上做到有自主开发的能力，否则可能无法及时响应市场需求，进而错失机会。微众银行无论是在底层构架上，还是在具体的应用上，都形成了深厚的技术积累，在应对数字化竞争上就显得游刃有余。

此外，要保持对新技术的敏感性。新技术可能会带来更强的生产力，也可能被市场证伪。但需要对新技术保持足够的关注，依据技术团队的积累，对技术前景做出专业判断。微众银行在区块链、联邦学习等新技术诞生之时就开始关注，并做了深入研发，其技术积累对产品能力的提升大有裨益。

当前，金融行业处在继续深化数字化水平的浪潮中。中央金融工作会议指出，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题，坚持在市场化法治化轨道上推进金融创新发展。要落实金融服务实体经济，同时做好风险防控，数字化无疑是最强武器。因此会议也指出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。其中科技金融、数字金融都与数字化息息相关，而绿色金融、普惠金融、养老金融的发展更离不开数字技术的支持。

微众银行的数字征程，让世人看到了数字银行的无穷魅力与巨大潜力。在全球领先的数字银行构建的服务体系下，金融服务实体经济与防控风险得到兼顾，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”得到全面发展，从而为我国金融的高质量发展探索出一条新路。