免密支付，散财快人一步？
近日，“大妈捡到手机用免密支付刷光余额”的新闻引发关注。在这部开通免密支付的手机上，嫌疑人通过8笔服装店消费，轻松刷走了5100余元。
这仅仅是一桩偶然事件吗？我们对黑猫投诉上的855条免密支付相关投诉进行了统计，发现免密支付在带来便捷之余，其风险始终如影随形。
正如一些平台上的宣传语所述，免密支付的确令用户“快人一步”，但这“一步”具体迈向何方——是更愉快的体验、更便利的生活，还是损失钱财的“坑洞”，似乎难以确认。
小心！别栽进坑里！
免密支付的坑有哪些
根据投诉内容进行编码分类，涉及免密支付的投诉中，热度最高的是“未知情被开通免密支付”，有近一半的投诉反映用户在不知情或未经同意的情况下被“私自”开通了免密支付；其次是在不知情时被免密扣款、“盗刷”。面对很少使用甚至从未下载的软件，或是闻所未闻的公司，投诉的用户往往在看到自动扣款的账单时，才迷茫地发出“灵魂三连问”：这笔钱是干什么的？是谁扣了我的钱？为什么他们能直接扣我钱？
对金钱消失的过程进行复盘，部分用户发现自己被误导或者诱导开通了免密支付。支付时自动勾选的开通选项、“0元下单”“极速付款”的模糊引导、又小又浅的提示语，用户一个不留神就容易“被”同意开通免密支付。
例如被多位用户投诉的微博会员抽抽乐活动，在不经意间已经完成了告知收费、免密支付的全部过程：“在不知情的情况下误点弹出来的抽奖，直接扣款， 没有任何将要扣款的提示和输入支付密码的界面，事后才发现界面上有非常非常小且透明的一行字，显示的是抽奖一次XX元，不仔细的看根本不会发现！我没有开通任何免密支付。”
免密让支付更丝滑顺畅，也带来了新的麻烦。从纸币到数字弱化了金钱的实感，免密支付则更是砍掉了花钱的最后一道门槛，消费变得更加迅速而冲动。输入密码是一种提醒和确认，少了这一步，用户可能因为不小心碰了一下屏幕、误触一个按钮就把钱掏出口袋，也可能在几秒钟内改变主意却只能对着支付完成的订单与客服纠缠。特别是退款困难的特殊商品，如火车票、演唱会门票等，一不小心就只能付出手续费或者更高昂的代价。
此外，免密支付可能削减了消费者维权的“筹码”，如碰到司机绕路、缺斤少两等情况，想要开口说一句“那我不给你钱”，一声收款到账播报已经响起：钱已经给出去了，这下更麻烦了。
部分软件甚至出现强制捆绑消费或乱收费的情况，如在免密支付时自动从二等座变成一等座、捆绑购买会员、实际收费远高于宣传等。用户为了获取一点优惠开通免密支付，在实际扣款时也可能无法使用这些优惠：“嘀嗒出行先诱导我开通支付宝免密支付，在开通前和购买周卡时并未告知无法使用优惠券，下单前也显示的是减完13元后的价格，却在自动扣款时不使用优惠券。”诸如此类，涉及与免密支付相关的退款或维权纠纷在投诉数量中位列第三，热度仅次于未知情被开通和扣款。
什么情境下免密支付容易“踩雷”？
按使用情境和功能对投诉对象进行分类，投诉最多的软件或公司是出行类和影音娱乐类，各有104起投诉；生活、社交、购物类也有较多投诉。由于苹果手机涉及Apple ID和支付渠道，被投诉最多的是系统服务类的Apple支持；针对抖音、探探、支付宝等APP的投诉也较为集中，涉及的情境包括会员续费、代币充值等。
在所有投诉中，有13.6%与自动续费相关，免密支付常和自动续费绑定开通，或在用户不知情时被自动续费项目扣款。
免密支付使得用户在被诈骗或手机遗失时面临更大的经济损失。部分用户点击疑似诈骗链接或扫描不明来源二维码，导致账户信息被盗取，余额通过免密支付被“盗刷”；刑事案件中也不乏偷窃或拾得手机后利用免密支付窃取大额钱财的案例。
免密支付损失的只是“小钱”吗？
免密支付相关投诉的涉诉金额最小仅1元，最高达74000元，平均涉诉金额为939.7元。有人不在乎“小钱”只为讨个公道，有人损失重大却求助无门。
超五成的投诉涉案金额低于百元，但仍有28起投诉的金额超过5000元。在投诉次数超过10次的软件或服务中，由于涉及较多万元以上的高额投诉，支付宝、微软帮助和支持的平均涉诉金额分别达到了6799.1元、3468.6元。
涉及老年人和未成年人的平均涉诉金额远超总体平均水平。11.1%的投诉与未成年人相关，平均涉诉金额为2995.4元，游戏蛋仔派对的平均涉诉金额达3424.2元，在所有投诉对象中位列第三。2.5%的投诉与老年人相关，平均涉诉金额高达3771.1元。
部分老年人和未成年人对手机使用经验不足，意识不到线上支付的消费含义，免密支付则更是花钱于无形；而一些软件的扣款提醒不到位，往往在支出较大金额后才被家长或子女发现。金额最高的一起投诉即为老年人受到主播诱导、催促充值，在三个月内通过免密支付消费了七万余元。
免密支付如何在不知不觉中渗透进生活？
我们选取了微信、支付宝等四个支付平台和淘宝、京东等14个消费平台，对其免密支付开通情况进行统计。在不少平台上，免密支付的开通并非一件需要“特意为之”的事情——在选中商品下单时，系统会将免密支付作为默认支付方式；点击按钮付款完毕后，免密支付的开通也随之达成。
自动勾选的支付方式、顺畅的开通过程，以及有时缺乏的后续通知，致使免密支付很可能在无意间就已启动。“防不胜防”之下，有用户在黑猫投诉中发出质疑：“请问它凭什么默认开启呢？凭什么要用户每次付款都要小心注意这个陷阱是否又出现？凭什么付款界面不能只付款要附加其他东西？”
对于需要主动设置以开启免密支付的情况，平台则不吝于在开通界面中喊出“免密支付，快人一步”等响亮口号，抓住安全、便捷等关键词，对免密支付进行宣传。
免密支付开通的相关协议条款则常常在这个过程中被忽略。在我们测评的软件中，仅有微信、拼多多、滴滴出行需要用户在沟通时手动勾选协议，其他软件或是已经默认勾选，或是将按键设置为“同意协议并开通免密支付”，具体的协议条款则在下方以不起眼的灰色小字链接。
在这些少有人注意到的协议中，几乎每份都对手机遗失等导致的损失情况进行了免责说明，将所有通过服务发起的付款指令视为用户本人行为。以最常出现的支付宝《付款授权服务协议》为例，其中明确写道：“除非支付宝没有依照该特定第三方的指令或您的授权进行操作或信息传递，或操作、传递指令错误，否则支付宝对本服务产生的损失免于承担责任。该等损失与责任应由您与该特定第三方协商解决，或您自行负责。”
但对于无故蒙受损失的用户而言，“自行负责”的结果显然难以接受。在黑猫投诉平台上，涉及盗刷的免密支付相关投诉多达330起，占全部投诉的38.6%。“我全部都使用的是安卓手机，甚至从来没使用过苹果设备......为什么安卓手机微信能被莫名绑定了苹果的免密支付，而且支付的时候都没有通知我的？”
这笔损失可能不是一个小数目。中国银行的小额免密免签单笔上限可达到2000元，而淘宝先用后付的总计额度则由信用分决定，可以达到20000元之高，到期用户若未主动支付，系统将自动扣款。此外，绝大多数平台并未对免密支付的单日使用次数设置限制，小额多笔的累计同样为用户带来了巨大潜在风险。
解除免密支付就能“亡羊补牢”吗？
与简单几个步骤即可达成的开通相比，免密支付的解约相对复杂。在取消抖音免密支付的过程中，用户会被其再三提醒，若担心安全问题，可以开启免密支付二次确认功能——这一功能此前并未在开通界面上出现。如果用户依然坚持选择取消免密支付，软件还会跳出弹窗，要求用户选择关闭原因，并表示“将继续改进”。
而在实际操作中，解约可能并不仅仅是多出几个步骤的“麻烦”。黑猫投诉的统计数据显示，约有10.8%的免密支付相关投诉涉及解约困难问题。有用户表示，自己在关闭免密支付授权时被提示有进行中的订单而无法关闭，查找之后，所谓“进行中的订单”为携程旅行“火车票省钱任务”，必须订酒店才能完成。类似的不合理前置条件之下，不少解约就此陷入僵局，“免密支付解约中好几年了，一直显示解约中，客服一直不处理。”
免密支付的确在一些场合带来了便捷，潜在的风险不能构成对它的“一票否决”。但是否要享用这一便利，应当在厘清风险的基础上交予用户自主选择，而非通过诱导甚至强制的方式让其入局，造成直至钱财外流都不知一切缘何而起的局面。
看看你的手机设置，说不定就有你不知道的免密支付呢？
本文来自微信公众号：RUC新闻坊（ID：rendaxinwenxi），数据：冯淙萱、林珂莹、涂艺秋、殷艺源、苏畅、杨楚楚，可视化：殷艺源、涂艺秋，文案：林珂莹、冯淙萱，美编：杨楚楚
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